年金险是骗人的吗？

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年金险肯定是不会骗人的，保险公司发行的产品都是受监管部门监管的，所以既然年金险能公开来销售，自然不会是骗人，但为什么市面上好多客户购买了年金险就认为是上当了呢，我总结了以下几点：

第一：模糊年化收益率甚至跟银行定期存款利率做比较来给客户错误的判断分析，例如：一款定期年金险，每年存一万，一共存3年，10年后本金和利息能取出来，销售人员可能会跟客户说每年可以返600，这样折合年化收益可达6%，其实不然，他是把10年的总收益平均到了每年才能达到每年返600。

第二：夸大收益，年金险可以附加万能险，销售人员一般只会说万能险的现行结算利率是多少，不会说最低保障收益，万能险的现行结算利率是不固定的，根据公司盈利情况会随时有变动，甚至会降到最低保障收益，单说年金险，其实年金险的收益并不高，只不过相比其他的理财方式，更加稳固且能提供一定的风险保障。

第三：投资期限长，退保只能退现金价值，所以损失会很大，年金保险是长期理财险，期限长。虽然有很多产品宣传时都说投资3年，第5年就可以支取，但是记住，5年后支取只能支取本金，利息几乎没有，而且合同就终止了。

以上是我总结的几个年金险的坑，年金险本身这个产品还是不错的，因为有强制储蓄的功能，年轻人在购买年金保险后，可以养成长期坚持储蓄养老金的习惯，做到专款专用。若选择具有分红功能的商业年金保险，其复利增值作用具有抵御通胀风险的作用。，而且年金险的回报是明确的，可以根据自己退休后每年或每月希望从保险公司领取多少养老金，就可以计算出个人购买的额度和缴费期限。到了合同约定时间后，即可领钱。

年金保险，不骗人，其实很简单的道理：你有闲钱，你又没有地方去投资，或者你觉得你怕投其他的不稳当，或者你怕夜长梦多遭外人惦记，那么，你就买年金保险，但是，短期内你比如三两万块、十来万块本钱的话，你不要希望有像别人投几十万、上百万那种的收益多，利率都差不多一样，你投的少，自然收益就少，心态要平衡才行。

而如果从长期看，你买年金保险会比较正确，懒得去管，用时间成本去复利，获得收益还是不错的。

这种叫做懒人理财，不担风险，本金安全，收益适当。当然，你一定要选择经营保险业务的时间足够长、观察其历年来的年金回报稳定的报表，买这种公司的产品，你可以稳稳当当睡大觉，因为他们不会乱来，也不会胡来。

另外，年金有两种形式：1.返还固定收益额，指的就是类似教育金这种形式，比如，第五年返还nnnn元，第六年开始到第n年，每一年分别返还nnnn元，到nn岁，有什么祝寿金啊，什么特别金啊这类的，2.按照利率返还，比如2.5%左右等（保底收益）再加上预期利率和配置的二次增值的万能账户，目前没有什么问题，比较稳妥。

如果你非要说，你总共投进去才三五万，你三五几年你就想挖个金娃娃，告诉你，不可能，又想本金安全，又想收益爆表，又不会有风险，告诉你，这个世界上根本就不存在你想要的这种东西，如果有，就100%毫无疑问的是骗子！

有闲钱，可以买，放心买，但是如果你的代理人给你许诺什么几年就翻几翻，拿随随便便一个小公司跟你说比谁谁谁强，比谁谁谁好，你让他夹住尾巴赶紧从你面前滚蛋！愿意滚多远就滚多远，因为，他对这个玩意儿球茎不懂来迷惑你！

记住，年金保险，你一定要买能够附加万能账户，参与二次收益分红的产品，实际上就是二次增值，这样，才会有更好一点的收益。

你的回收预期，一定是跟时间成正比的，时间越长，你放进去的钱收益才会更多。适合于做中期教育金投资，和晚年退休后的额外一份保障。

关键一点，你的钱并不多，但是，你放进银行卡，或者某宝，你随时到多不少，心里发痒控制不住，就会东想西想弄来挪用了，你放不住的，很少有人放的住。

另外，别人知道你有点点钱，三天两头嫁女娶媳妇，或者买房子，或者子女上大学，或者出国留学，或者要医病，会想方设法的天天来磨你，喊你资助或者借给他，你的那点点钱几下就没有了，还不还你很难说。

同样是存钱，你换个地方，换成年金保险，没有任何人能够打你的主意，既有一定收益，又不担心风险。

重点再强调，年金保险是靠时间去换取收益，优选缴费期越短，领取快（第五年开始）而领取年限越长的为佳（领终身的），如果你30岁买这个玩意儿，按照平均寿命80岁算，你要领45年，如果你40岁买这个，你要领35年，你自己可以掂量一下，为什么必须选择保险经营时间久的公司，而不是选才刚刚出道不几年十来年的了，因为，你放进去的是一笔资产，不是三天打鱼两天晒网搞来耍的。

中途，你交费满了，如果你需要资金周转，你是可以申请保单贷款的，这种保单贷款，不是市面上第三方拿保单标的去抵押的那种贷款，你按照你所交保费当时的现金价值按照一定比例（一般为80%）把本金从保险公司直接贷出来，期限一般是半年，不影响你的收益和保障权益，但是，你需要交纳一定的贷款利率，跟收益率差不了多少。

年金保险，其实还有个说法就是，保单泛黄，想起爹娘，是作为父母把现金合法、安全传承给下一代的有效工具，很多家庭是作为婚前财产给到子女的，父母在父母领，父母不在子女领，子女不在，孙子孙女辈领，三代受益。当然，这也是防止大额财富子女挥霍、晚年不孝父母的有效手段，需要辅助另外的工具加以控制，既是一种安排，也是一种家庭制度，更是一门工具。

因为，你那几万块十来万块钱，放其他地方有可能会赚更多，但并不一定稳当，到大不小，那点点本金实际上发不了什么大财，输了，你就会认为，你又要爬几年才爬得出来，哎呦哎呦喊半天。

想发财的心每个人都有，但是，本金才几千，几万块的，你最好先去用冷水洗个头，不要跑来闹笑话。

年金险只是保险产品之一，而且是非常好的金融工具。年金险具有很多功能，年金险不骗人。只有销售误导，把年金险卖给了不需要的人，才是骗人。

年金险的功能非常多的，比如说：

1、年金险可以实现定向规划，匹配中长期财务规划，比如孩子未来教育金和养老金，专款专用，不混同不挪用。

2、年金险具有强制储蓄功能：防止冲动消费、防投机心态。先存好未来自己的养老金、给孩子留好教育金后，再买买买或者进行风险投资。

3、年金险可以创造与生命等长的现金流，活多久，领多久，生命长不成为负担。可以真正转嫁长寿风险，避免人活着、钱花没了的情形。

4、年金险本金安全，稳健增值，收益稳定，年年增长无波动

5、货币时间价值：坚持重复的利滚利，长时间下来也会是一笔很大的财富。举例：3.5％的复利，如果坚持40年，那么每年的单利也能达到7.4％；

6、提前锁定中长期保本利率，对抗利率下行。

谢谢你的问题

哪种保险都不骗人，合同条款白纸黑字很清楚明确了投保人的相关利益！

因为很多销售服务人员的不专业或误导，加上消费者自己的轻信草率，保险本身就变成了不靠谱…

但买保险的确需要您这种谨慎的太度！

年底了各公司为了新的一年有个好收成，都推出自己的开门红方案，尤其是用年金产品打头炮

年金险分好几类，也各有不同的功能！并不是所有客户都适合，除了在大的经济环境下降息趁势明确，年金可以为我们锁定长期收益率之外，它还具备其他解决个性化需求的功能。

所以，我的建议是年金险非常值得买，至于买什么样的产品这就需要专业靠谱的保险经纪人帮您把关，最好根据您自己的综合需求定制！

所有的保险都不是骗人，骗人的一定是人，而不是保险。

年金险其实是比较简单的一种保险，无非就是被保险人生存的时候，按照合同约定，被保险人达到一定的年龄或者是达到合同约定的返还时间，保险公司按照保险合同约定返还一定的金额。

以上的内容都是约定返还的，都在合同里面写明的。只要仔细看一下合同就能明白，不存在骗人的。

现在的年金险都会组合一个万能账户，这个是争议比较大的。

万能险一般都有初始费用，各家公司的初始费用扣除的比例不一样。大约在1%-5%之间。

万能险在前期领取的时候都有手续费，保单生效的第一年领取手续费最高，逐年递减，一般过了五年就没有领取手续费了。

万能险的收益有保底，保底收益一般在1.75%-3%之间，如果选择的时候，尽量选择保底利率高的。

万能险的收益不封顶，会有起落，一般这里的争议比较大。很多业务员为了揽业务，会按照高档演示利率讲解，但是在达不到高档的时候就会出现争议。

其实对于 保险收益的不确定性，在保险合同里面都有体现。

找一个专业的保险从业人员，这一点非常重要，专业的保险营销人员最起码会给你讲清楚利弊，你自己做个判断和选择。

年金险是一款产品的名字，它本身是不骗人的。销售这产品的人有可能骗人，或由于自己错误的认知误导自己。

大家之所以对年金险有误解， 第一方面是大家对产品不了解，有错误的期待和认知；

第二方面是代理人或经纪人错误引导。 保险销售从业者的专业、道德水平都参差不齐，不排除有唯利是图的人，为了把产品销售出去，误导您，把没有的产品功能说成有。

对于第一方面，你了解以下几个点，就能对产品有七八分的正确认识：

1、年金险是一种保险产品。按照配置保险正确的先后顺序，我们应该先配置意外险、重疾险、医疗险等基础保险，再考虑其他保险。 如果你还未配置基础保险，那就不要配置年金险；

2、年金险从投资的属性来说，主要的特点是安全。 这个是由保险公司性质决定的，按照国家保险法规定，保险公司不能解散。所以购买年金险的钱，是百分之百的安全；

3、年金险的短期收益非常低。 从收益上来说，年金险需要长期持有，通过复利，才能有较好的收益。所以适合为准备养老金、教育金、婚嫁金等，而配置年金险。

以上就是年金险的主要特点。

对于第二方面，你就需要找一个专业靠谱的代理或经纪人。怎么判断呢？

1、从业年限，一般从业年限久，相对专业靠谱一些。 保险销售从业者淘汰率高，一般两年内大部分坚持不了，没有收入，就走了。销售能力、专业能力不行，是他们没有收入的主要原因。

2、销售过程中，没有介绍年金险以上任何一点特点，说明这个人不了解年金险，专业能力不行或没有站在客户角度考虑问题。

3、看销售员有没有理财相关的证书？有，可能专业一些。 因为年金险是有很强的投资属性，需要结合客户的理财状况配置的。我们通过他取得的证书，判断其是否专业？

通过以上三点基本能基本判断一个人是否专业靠谱。

解决以上两方面的问题，你在配置年金险时，就能避免上当受骗。

年金险不能说是骗人的，只能说年金险不适合大多数人。

因为对很多人来说，它的 收益率不够（ 大部分都在2%左右）， 保障也不够 （几乎没保障），所以并不适合我们。

而且，跟你推销产品的人，一般也不会提醒你，中途退保会损失一些保费，甚至都不告诉你这是保险。

等你发现不合适时，想提前退保，只能亏钱。因此也让很多人觉得保险是骗人的。

什么叫年金险呢？年金险实际上是一种保险。

保险呢，分为两种。一种是纯保障的，比如你熟悉的重疾险、医疗险。

还有一种是保障+年金和分红的，但是收益通常非常低——比定期存款好不了多少。

这种年金险=保险保障+收益非常不好的理财产品。

举个栗子，支付宝最近上线了全民保终身养老金。

用小助理的账户试算一下：她今年26岁，如果现在买入1万元全民保，按照产品演示，接下来的收益——

把这个时间成本算进去，大概相当于你买了一份年化1.8%的理财产品。

而银行定期存款三年的利息是2.75%。

这时候有人要问我了，银行销售告诉我了，年金险还有另外的分红啊！分红你咋没算进去呢？

是的，有分红！但你能分多少呢？不确定。

在产品说明里，一般都有分红的演示表，把红利分成三挡：高、中、低。

用红框框出来的，是这个全民保的低档分红。

最后保险公司给你的分红是“0”，还是3.2%、6.1%，只有天知道。

当然，年金保险还带了点保障功能，推销的时候也会告诉你，万一你中途挂了，还能赔偿。

赔多少呢？就把本金原样赔给你，连利息都没有。

说到这里，大家该明白了吧？靠分红型年金保险养老，可能到老了连粥都喝不起。

这类保险，我一个有钱朋友买了不少，但他是为了对抗极端风险：比如经济长期停滞、经济负增长、零利率甚至负利率……

但这超级有钱的人买年金险，他考虑的不是收益，而是保住本金。这和我们普通人的投资考虑重点又是不一样的了。

我们凡人，就不要拿着那点可怜的本金，给保险公司送钱了。

我的一个客户曾经向我投诉说，她通过银行买的一款年金险，当时银行说得挺好，告诉她五年就可以取出来。结果到五年去取的时候，发现产品是10年交的，只能取价值，只能拿回已交保费50%。

结果她很是生气，我看了一下合同，的确是这样的。其实年金险本身是个产品，有它独特的产品，并不存在骗人之说，骗人永远都是销售人员。

就像一款化妆品，用来洗脸挺好，但是老用来忽悠它洗头发的功效好，那就太不要脸了。年金险销售就是如此，如何防止被骗，要做到以下几点：

1.了解自己购买年金险目的是什么

我个人大学同学曾经问我公司有没有一年期储蓄理财产品，收益还不错的。我一听，当即回绝他了，不是我不想做保单，而是他购买目的赚钱短期收益。

不是没有短期年金险，只是收益达不到。保险分红和收益是需要经过长期投资和复利得来的，如果想短期收益，不管是哪款产品，都有可能是”骗人“的。

但如果你的目的养成强制储蓄习惯、准备个人养老金、孩子教育金等，这个倒是不错的选择。

2.要清楚给谁购买

我一个客户见了我，就说她被坑经历。

她说她本来想给自己购买一份年金险，作为养老补充，跟身边的代理人沟通好了，对产品也挺满意，结果呢？那个代理人错把她女儿做为被保人，录单的时候客户也没太留意。

现在，客户欲哭无泪地说，我女儿现在10岁不到，我要等她到55岁才能开始领取养老金，我这份保险买来有什么用呢。

事实上，很多客户清楚买保险目的，结果一时疏忽，给自己买了教育金，给子女买了养老金的不在少数。

这种情况，产品再好，都有可能被”骗“。

3.充分利用年金险现金价值

保险产品的流动性像房子一样，一般都不是特别好，但年金险产品的现金价值普遍会比重疾险高，这个时候通过现金价值使用，让保险资金流动起来。

现在不少年金险现金价值比较高，如果正好赶上不错的理财产品或者机会，可以通过保单贷款贷出来进行投资，只要投资收益能够覆盖保单收益，就可以实现一笔资金两种收益，让资金收益最大化。

蛋蛋曾经非常不喜欢这类国内的商业年金保险，所谓返还型、分红型、储蓄型、万能型、两全型、投连险的，因为：

1. 亲身经历：蛋蛋的父亲被某银行保险业务员忽悠买了一堆非常坑的产品，包括两全险、万能险，交了10年钱，现在退出只能拿到1/2的本金（还包括所谓的分红！这笔钱保障责任保额非常低，作为投资都亏本了还好意思说有分红！）这是一部中国保险产品大坑血泪史，一交就是10年、20年，结果10年的时候退保连本金都拿不回来，这样的保险产品，蛋蛋非常的深恶痛绝的！

2. 蛋蛋以前的老板说：保险的本质是保障，防范重大风险，返还储蓄型的保险都不是真正的保险，既没有保障责任，作为理财收益低，流动性又很差！非常不主张推荐。我们只推荐纯消费型的重疾险、医疗险、意外险、寿险这类 健康 型险种。

3. 蛋蛋不需要被强制存款。蛋蛋认为用自己的钱发给未来的自己，那保险公司有个P用，我妈帮我存着就好了。

4. 流动性极差！这种“理财产品的储蓄”并不是储蓄，用钱的时候不能随时退保提现，如果任性退保，本金损失代价是很高！遇到年金险、养老金、教育金等等、两全险、投连险、万能险，先找业务员要现金价值表！重点看前5年或者前10年的“退保现金价值”是多少？哪一年的“现金价值”可以回本？找个专业的人给你计算下不同年份的复利率。

随着蛋蛋年龄越来越大，观念在转变，这类保险产品需要配置。

不是不能买，要看买什么？怎么买？

目前中国大陆市场上靠谱一点儿的固定收益类年金险大多在3.5%左右，少数产品可达4.025%（后面会有更好的产品的数据对比）。

而蛋蛋的一位同事跟我说，在2000年初投保过一款中国人寿年金险，保证利率（预定利率）10%，特殊时代的产物，要到领取年金的年龄，这位仁兄要发财了。虽然那一年有钱人很少，投入的资金可能不多，但是星星之火可以燎原，复利的威力是很夸张的！

但是，在我们这个年代，这种保证收益率这么高的产品早就绝种，就不要再奢望了。余额宝收益爆棚的年代，某些银行保险还短暂出现过年复利6-7%的保险产品，但是都是5年期短期的产品，并不能实现长期、持续的复利收益，无法实现养老计划。

长期终身的储蓄分红/年金才有养老价值

香港 VS 大陆

为了实现长期、持续高收益 + 身故寿险 + 财富传承

看看国际上百年 历史 的国际保险公司，它们的同类保险产品和国内的产品对比，怎么样？

国内和香港两款产品都是从孩子1岁开始，每年存101.2万，交五年，5年一共交506万，保终身：

注：这两款产品，从某年开始，被保险人每年都可以选择领取一部分钱（两全险称之为教育金、生存金也好、祝寿金也好，都是一个性质，就是分批返还一些改善生活），也可以选择不领取，一直滚存。

为了简单起见，我们看中途不取钱的情况下，如果5年我们给孩子一共存了506万，孩子65岁的时候

香港 隽x的退保现金价值：2.99亿（翻了59倍）实现后代亿万富翁的伟大使命

大陆 x安的退保现金价值：4114万（翻了8倍）实现后代千万富翁

为什么收益率差多？

1. 复利IRR即使1个百分点的差异，在后期的收益规模差异是巨大的，香港产品的长期年复利率较高可以达到6%以上

2. 投资渠道。内地保险资金渠道有限，只有低收益的债券、央票、银行协议存款和少量风险高的股票为投资赚取收益。而香港保险业经过100多年的发展，已经成为世界保险巨头云集之地。经营理念和管理水平也是全世界顶尖的，又凭借香港无外汇管制优势可以来往全世界多种货币进行投资，渠道是面向全世界的，自然可以获得更高的收益。

比如：2015 2018年的3年间，美国股市每年均大幅上涨，而目前此一香港保险计划之保费，60%投资于美国股票市场，因此这期间获利丰厚，而另外40%保费投资于固定收益市场（美国国债和高评级公司债券）。

香港的保单可以是美元资产

美国金融危机后通胀控制在3%以内

懂经济和金融的朋友都知道，美联储之所以之前一直闹着加息、缩表，就是为了预防之前QE量化宽松造成的通胀风险，一般3%的年通胀率对于美国来说就是无法接受的，所以美金的抗通胀能力比人民币会更好。而人民币的通胀率（没把房价统计在内）具体是多少很难讲，我就不说了，各方说法不一，大家自有体会。

香港保险还有一个优势：可以变更一次或者几次被保险人的，也就是说这笔钱是一个家族财富的种子，只要国外保险公司不倒闭，可以两代甚至四代人一直滚存下去，财富一直传承下去。

年金险不是骗人的。之所以有这样的误会是因为很多人对年金险并没有一个清晰和准确的认知，加上一些不专业人员的误导，导致希望越大，失望越大。

年金险并不适合所有人群，在进行购买之前，需先明白是否适合自己，是否应该进行配置。

1、你真的做好配置年金险的准备了吗？

在购买之前先问问自己几个问题：

如果以上两个问题你可以很自信的给出肯定的答案，那么你还要考虑是否准备好了承担他的风险。

2、年金险短期很难有回报

年金险其实就是披着保险外衣的理财产品，保险公司拿着我们的保费，去进行投资。而大部分的投资，是没有办法短期获得回报的。

所以， 年金险是个长期规划的过程，只有经过多年的复利积累，才会逐渐看到收益，可能是 20 年、30 年、50 年……

3、年金险不是想取就能去

保监会 2017【134】号文件规定：

也就是说通常前5年，我们是拿不到年金险里的钱的，而且之后领取也是每年有一定的限额。

如果由于突发情况，急需用钱，提前开始取钱，相当于提前退保，那么保单会受到不小的损失。

4、年金险的利率并没有那么高

我们在宣传资料上看到的大部分年金险的利率都是预估的，并不是实际收益率。

一般我们看到的收益率是由预定利率和不确定分红组成的。

预定利率就是保险公司承诺给我们的收益率，一般不会高于4.025%。

而不确定分红与投资的收益密切相关，在市场环境不好的情况下，很有可能保单分红为零。

5、写在最后

年金险很复杂，对于缺乏金融知识的人而言，理解起来会有难度。为了避免选到不适合自己的年金险，还是要咨询专业的代理人，或者自己多多学习，这样才可以选到不骗人的年金险。

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