手上有十万，放在银行还是余额宝里比较好？

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选择理财看什么？看“三性”，收益性、流动性和安全性。

收益性

收益的高低是大家第一关注的问题。所有理财产品，收益率也会放在第一展示位置。

银行理财产品。

目前，各个理财产品的收益率是浮动的。我们通过银行购买的理财产品实际上有很多，比如定期存款、大额存单、银行理财产品、国债、基金甚至保险等等。

国家发布基准利率，所有理财产品利率都会在基准利率上进行上下浮动。

银行定期存款的利率会在基准利率上上浮20~30%。大额存单存单利率会在基准利率上上浮40~55%，三年期整存整取利率能够达到3.85~4.2625%。

普通银行理财产品浮动性很大，根据投资产品类型的不同展示的都是理论收益率，有可能高也有可能低，根据某金融平台统计的信息，3月15日至3月21日一周，银行发布理财产品2371款，平均收益率在4.3%。银行理财产品不能够宣传保本保息，也确实是这样，即使理财经理将基金拿来存款，银行也有倒闭的可能。

国债实际上是由财政部发行的，委托符合资格的国债承销团的相关网点或网上银行进行发售，三年期储蓄国债的收益率是4%按年付息，5年期是4.27%。

余额宝的收益率。

余额宝的历史是非常光荣的，它改变了我们的理财观念。余额宝是2013年6月推出，2013年6月2日的时候，万份收益达到3.6037元，收益率能够达到13%。不过之后再也没有上两元。

2014年1月，余额宝的7日年化收益率最高高达6.367%，远远超过各种理财收益了。因此，它的吸引力越来越大。

天弘余额宝货币基金规模迅速膨胀，2018年一季度高达1.69万亿元。

不过，规模越大风险越多。国家也采取了一些措施基金管理的措施，余额宝的收益率开始迅速下降。2018年1月，余额宝的收益率在4.2%左右，但是现在收益率只有2.35%，规模也下降到了1.035万亿元。

余额宝从2018年开始接入了更多的基金，目前已经有14只，余额宝的货币基金平均收益率在2.2%到2.8%之间。

余额宝收益率，明显赶不上银行理财乃至银行存款、国债了。出现资金搬家，也是在所难免的事。

安全性

银行各种理财产品的安全性不一。

银行存款的安全性是最高的。毕竟我们国家有存款保险制度的保护，个人在一家银行的存款50万元以内本息可以得到全额偿付。

理财产品，银行不能实现保本保收益，银行只是一个发行渠道，未来不会承担更多的责任。不少银行开始专门成立研发理财产品的专业理财公司，以应对银保监会的要求。

国债的安全性跟银行存款差不多，毕竟是有国家信誉做保障。

余额宝的安全性。

余额宝实际上属于货币基金，主要投资于短期货币工具，主要投资向国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、信用等级较高的企业债券、同业存款等短期有价证券。它属于安全性较高，但是安全性不如银行存款的理财产品。

比如存款保险制度最高保证50万，货币基金的存款是动辄几个亿的。

流动性

余额宝最大的优势是流动性。随时可以提现，当然如果出现大规模挤兑的话，到账也是需要几天。比如经常出现的2小时快速到账。还有普通到账，5月1号申请，5月7号才能到账，5月1号到6号有收益。

银行理财产品的流动性较差。国债、定期存款都可以提前兑付，银行有封闭期的银行理财产品不行。

理财建议：鸡蛋不要放在一个篮子里。

我们可以根据不同的年龄段，需要不同的理财方式。

如果有手中有10万元，可以考虑将9万元配置成国债和定期存款以及其他理财产品，剩余1万元存到余额宝中理财。

比如年轻人可以投资股票型基金3~5万元，成长性比较高，有可能亏本。也可以投资2~3万元到中小型银行的5~6%的五年期定期存款。

如果是已经退休的老年人，还是尽量以投资，定期存款和国债为主，比较好。

所以，理财要注重方式和方法，这样才有更好的综合收益。不过，对于养老来说，还是缴纳社保最划算。

1、这10万块钱占据你资产的多少比例？

这个问题其实是问该用多少钱投资？

有人说把存款都投进去，也有人说把私房钱投进去，但其实这是有公式的。

计算公式为：风险资产投资比例=（100-年龄）×100%

如果你30岁，你应该在储蓄上建立30%的资产，也就是说你的各种投资可以达到总资产的70%；
如果你60岁，那么你的储蓄就要达到60%，投资资产不能超过40%，也就是说年龄越大，应该越保守。

另外，手头还要有应急资金，这笔钱至少能让你从容地生活几个月，最好还要保留12个月的可支取资金。

这两个标准务必做到全部满足。

解释一下，比如你30岁，月开销5000块钱，但一共存款是10万，那么按比例的标准，你可以拿7万去投资，3万来储蓄，但3万显然不够你过12个月的，所以你的储蓄必须要达到6万才行，正确的姿势是，你应该拿出4万去投资。

2、这笔钱多久不用？

投资期限越长，投资的稳定性就越强，投资时间越短，风险就越大，几乎和扔硬币差不多。

你任一时点买入指数基金并持有5年，只有10%的可能亏损。如果你将5年变成10年，那么这种可能性下降到了3%。

即使你在最高点进入，年亏损也不到1%，而最低点进入，年回报能到20%，如果我们再有耐心，把持有年限拉长到20年，那么就是百分百赚钱。

最高点买入，持有20年，你也会有平均3%以上的盈利，最低点买入，你的平均回报是17.7%。所以这个统计告诉我们，只要你具备耐心，你的钱没有期限，那么就是简单的长期持有策略，你就不可能赔钱。

数据来源：西格尔《股市长线法宝》第21页

3、希望取得年化百分之几的收益？能够承受多大的回撤（亏损）？

首先要明确你的目标，你到底要达到什么目的。

如果你几个月的钱不用，只能买货币基金，唯有货币基金能保证你稳赚不赔；
如果5年不用的钱，你可以试试债券，至少5年后有极大的概率你是赚钱的，而且能跑赢货币基金。
只有10年不用的钱才应该投资股市，买股票基金，你有9成的把握赚到钱。
如果20年不用的钱，那么就更好了，你几乎可以获得股市年化12%的平均回报。

投资一定要想考虑自己的风险承受能力，如果你能承担20%的风险，也能投资10年以上，那么就可以选择买股票或者股票基金；

如果跌5%，你就很难受了，或者资金使用期限只有5年，那么就最好买债券。所以先确定大类，然后再去精选基金。

事实上，投资是一个慢工细活，应该有足够的耐心，很可能几年投资都不涨，但你如果10年如一日地做下来，年化10%是可以实现的，做得好一些，15%也是很有可能的。

所以投资的目的最好明确，这是一个长期的过程，比较适合你给自己存养老金，也比较适合给孩子上大学存教育基金，如果想让钱快速升值，后年买房子，那就省省吧。

投资都是有风险的，而风险跟收益都是对等的，当你追求一年翻一番的时候，90%的概率是一年赔光。比如你可以9倍配资，然后投入股市，只要市场波动10%，要么你赚一倍，要么你被扫地出门。

4、别信银行经理，他的目的是赚你的手续费

很多人都稀里糊涂地，在被别人忽悠的情况下买了基金，结果发现银行的理财经理，水平参差不齐。

要知道银行经理是销售，他推荐你买基金，就是赚你的手续费，不会真心为你考虑的。

一般银行的经理，要么推销你那些涨得最好的基金，利用收益来勾引你，要么就推销他返点最大的基金，比如新发的基金，但其实这都是投资基金的大忌。涨得最好的恰恰说明在高位，而新发基金，也一定是在基金热门的时候，所以你一般买进去，就开始跌了。

做投资要想获得收益，就必须承担风险，这个风险承受没有一定之规，跟个人的实际情况有关。比如有人月收入很多，事业蒸蒸日上，所以他承担50%的损失可能也觉得无所谓，2-3年就能赚回来。而有些人则没有收入来源了，只要损失5%，他就已经心慌意乱。所以千万不要高估自己的能力。

投资理财有句至理名言就是不要把鸡蛋放在一个篮子里。所以手上有十万不要都投资一种产品，可以分散投资。放在银行和余额宝都是风险低的理财方式，安全都有保障。

银行存款也分活期和定期，定期又分为三个月，一年，三年……如果选择放银行活期就不要选择了，因为收益率太低0.35%。可以拿出一部分长期不用的资金存三年定期存款，有些地方银行收益率4%以上，已经超过了余额宝。它唯一的缺点就是流动性慢，如果提前取出收益只能按活期利率支付收益。所以一定要规划好是暂时不用的资金投资三年定期存款。建议您通过银行渠道进行理财。目前，个人投资理财方式较多：定期、国债、受托理财、基金、黄金、信托、保险等做组合投资，不同产品的投资起点不一，对应的风险级别也不相同。建议您可以到招行网点咨询理财经理的相关建议。

　　一部分资金存余额宝，余额宝是货币基金的一种。货币基金多投资于国债，银行存款，逆回购……都是比较低风险的投资，所以货币基金的安全性是有保障的。由于《资管新规》的出台影响了整个金融市场的收益，余额宝也不例外，已经跌破了4%，但也比银行存款收益高。而且它最的的优点是存取灵活自由，就像活期存款一样。它不仅仅是理财产品还可以转账，缴费，付款……方便了人们的生活。

　　小小金融觉得这种投资的属性最重要的就是考虑资金的安全，不管是将这十万元放在银行还是放在余额宝，你肯定都考察了它的安全性非常安全之后，才会决定把这10万块钱放进去，毕竟这10万块钱对于谁来说也不是一笔小数目。

你好，手上有十万块钱，放在银行好还是余额宝里比较好，从收益的高低来分析的话余额宝会更胜一筹，虽然现在的余额宝的收益比一开始的时候少了很多，但是还是要比银行的活期利息高啊。安全性的话银行要比余额宝高，但是余额宝已经成为了几亿人民使用的“第二银行”其安全性也是非常可靠的。

从技术的手段上来分析余额宝的安全性会更高，因为阿里巴巴的技术人员是最一流的，至今没有黑客可以入侵余额宝的。当然存在余额宝里面最担心的是金融危机，一旦发生金融危机那么余额宝里面的钱有一定的风险，存在银行是安全一点的，不过现在发生金融危机的可能性是比较小的，因为我们国家对金融的掌控是非常谨慎的，也是有能力去应对的。

十万块钱不管存银行还是余额宝我认为都不是很好的处理方式，十万块钱说多不多，但是对于有些人来说已经很多了，如果是我的话我会回老家买一套房子。10万块钱不管存在哪里，都跑不赢现在的物价上涨的价格，10万块钱一天不到10块钱的利息，而房价的上涨得更加厉害。

一般老家的县城房价在五六千左右，10万块的够首付了，那么自己努力一些月供3000块钱不成问题的。房价虽然不能说会涨，但是也不会跌吧，而且买房是给自己住得，有房子可以踏实一点。如果你没有结婚，那么建议你买房子，这样找女孩子也容易一些。

10万块钱不想买房子，存余额宝的话相对方便一点，因为我们每天都会用到余额宝来消费，随时可以看到自己的钱在里面的变化。当自己不想存了随时可以转出来，我认为是比较方便的。

手上有十万块钱，具体放银行还是余额宝，要根据持有者的自身情况而定。如果想进行理财，我们一般要考虑如下几点：安全性，灵活性，收益性。

投入余额宝和存银行的比较

余额宝和银行存款都是安全性很高的产品。现在余额宝的收益为2.32%，我们假设平均收益为2.5%，那么单纯地投入余额宝，一年的收益为2500元。如果存银行，民营银行的创新型存款利率比较高，有些5年期的存款可以达到5.4%-5.45%，而四大行的利率不到4%，相对稍低。那么具体选择哪里的存款，需要做好决定。

如果这十万块钱长期不用，最好还是存银行

2020年，工农中建四大行下调了三年期、五年期大额存单发行利率，从原来的上浮1.5倍下调到1.45倍，而在之前对于三年定期存款利率也从3.5%下调到3.3%左右。与四大银行相比，民营银行现在定期存款利率相对较高，并且也有安全保证。

如果这笔资金闲置三五年的话，最好还是存银行吧。

如果随时可能要用，建议存余额宝

如果是活期的话，就存余额宝吧，因为银行活期利率才0.3%，而余额宝有2.3%,相差近八倍。

从灵活性上来说，余额宝有银行无可比拟的优势。十万元放入余额宝以后，可以随用随取，剩余的钱放在余额宝里不会影响收益，会按照余额宝每天公布的利率结算。而银行定期则不同了，在存款期内是不可以变动的，在没到期之前哪怕只取一块钱，或者在存款期没到期之前提前一天支取，你这十万元存款利息都只能按活期计算，收益则大打折扣。

但是也要考虑这个问题，现在余额宝每天最高只能提现1万块钱。

手中有10万块钱，放在银行还是余额宝，要根据自己的实际需要来做出决定。

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