工行，建行，信用社，存5万哪家利息高？

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毫无疑问肯定是信用社利息高，而且高的不只是一点点。

先来对比一下工行，建行以及信用社的存款利率。

工行，建行，还有信用社都是目前全国各地最常见的几类银行机构，也是老百姓接触最多的几类银行，但是这三个银行的存款利率差距是相对比较大的。

先来看一下工行的存款利率。

工商银行作为我国最大的一个银行，号称是宇宙行，其网点非常多，而且客户都是一些大客户，平时不怎么缺存款，所以能给到的存款利率相对比较低，目前大部分城市的存款利率基本上都是在基准利率基础上上浮30%左右，比如三年期的存款利率大概是在3.58%左右。大额存单的存款利率相对高一些，比如工行三年期的大额存单利率大概是在4%左右。

再来看一下建行的存款利率。

目前建行的存款利率跟工行差不多，只不过在不同的城市稍微有一点差距，但这种差距也不会太大，基本上不会超过0.3%。

最后来看一下信用社的存款利率。

目前我国有1000多家信用社法人机构，不同的信用社都是独立运营的，所以给到的存款利率也有很大的差距。但从整体来说，各大信用社给到的存款利率都要比其他大银行高出不少，比如下图是部分银行的存款利率对比。

从上面这个利率表我们可以看出，部分农商行的存款利率是比较高的 ，比如北京农商行5年期的存款利率能够给到4.8%。当然4.8%的利率并不是信用社最高的利率，目前有个别信用社5年期的利率甚至可以给到5.5%左右。

通过对比工行，建行和农信用社的利率之后，我们可以明显地看出，信用社的利率明显要比工行和建行高出很多，所以真有5万块钱去存款的话，那选择信用社会获得更多的利息。

那为什么信用社能够给到更高的利息呢？

同样是五年期，工行只能给到3.58%的利率，而有些信用社可以给到4.8%的利率，相当于同样是10万块钱信用社给到的利率要比工行多出1220元的利息，这个差距是非常明显的。

看到这估计很多朋友都不理解，不管是工行建行还是信用社，他们不都是银行吗？不都从事的是吸收存款发放贷款的业务吗？为什么信用社给到的存款利率会比工行和建行高出很多呢？

这里面主要有几个原因：

第一，工行和建行受到存款利率公约的约束比较大

虽然现在我国已经逐渐放开了存款利率，各大银行都可以根据市场的实际情况自主定价，但是目前银行业仍然存在一个利率自律公约，这个利率自律公约会对成员实行利率限制，以避免出现恶意竞争的情况，凡是属于利率自律公约的成员，利率上浮范围一般不会超过55%，个别银行除外。而目前信用社受到利率自律公约的限制相对比较小一些，因为从2018年开始，利率自律公约允许部分银行逐渐放开利率上限，所以很多小银行能够上浮更高的利率。

第二、受到FTP的影响。

说到FTP可能很多朋友都不熟悉，这是银行内部资金转移定价的一种机制，各大银行在内部会有一个类似同业拆借的利率，各大支行按照这个利率把资金转移给总部的资金调配中心，FTP跟支行吸收存款的差价就是支行的利润。而目前很多银行FTP的定价基本上都在4.5%以内，如果支行吸收存款的利率超过4.5%基本上就没有利润空间，所以我们看到那些实行FTP的大银行，一般存款利率都不会太高。

相对来说，信用社的规模比较小，他们没有实行FTP，他们的利润完全就是吸收存款和贷款的差价，所以定价更灵活，可以随时根据市场的实际情况调整存款利率。

第三、市场竞争的需要。

最近两年银行的存款市场竞争是非常激烈的，各大银行都非常缺存款，而为了吸收存款，各大银行都使出各种招数，其中上浮利率是最常见的一种招数。

在跟大银行的竞争过程当中，信用社规模小，网点少，根本没有什么优势，在这种情况下，为了从存款市场当中分到一杯羹，信用社只能比大银行上浮更高的利率才能吸引存款客户。所以我们看到信用社的存款利率明显要比其他大银行高出不少。

工行和建行都是我国大型国有商业银行，总资产和净利润长期稳居全行业前两名，品牌强大，网点遍布全国，有着强大的客户基础，所以在存款方面压力不是太大，执行利率也就普遍偏低，平均利率远不及地方性金融机构农村信用社。5万尚达不到大额存单标准，只能选择普通定期存款。

就目前存款利率行情而言，工商，建设，农业和建设银行四大国有银行基本同步，3个月1.35%，6个月1.55%，1年期利率1.75-1.95%，2年期2.15-2.25%，3年期利率2.75%，没有上浮，5年期利率基本与3年期持平，有的还有倒挂。在3个月……2年的定期存款中，四大国有银行上浮幅度比基准利率上浮20%左右。

而农村信用社比较特殊。目前我国真正以农村信用社体制运行的法人机构已经不多，因为每年都在向农村商业银行改制，所以规模不断缩小。但是，农村信用社体制比较特殊，至今还没有实行全国一级法人制，即全国各地农村信用社并非是一家统一的银行，而是一般以县级信用联社为法人单位独立开展业务，省级行政机构负责行政管理（宏观），各乡镇地区设立分支机构（信用社）的运行体系，其宗旨是立足本地，服务三农。

所以农村信用社规模较小，品牌影响力不大，业务区域又受限，导致存款压力较大，要想和国有银行等大中型银行开展存款竞争，往往只能借助提高利率来作为主要手段。虽然全国各地信用社存款利率并不一致，但普遍高于当地其他银行包括国有银行的存款利率，这是不争的事实。

就平均利率水平而言，定期存款利率一般比基准利率上浮40-50%，3年期利率一般在3.85-4.125%区间，5年期利率在4-5%区间（具体高多少，以各地农村信用社公布为准）。而且为了进一步加大揽存力度，农村信用社还经常在年初和年末，或农民工集中返乡高峰期间，大力开展存款优惠活动

比如推出1-5万起存的“大额存款”，利率比平时执行利率还高，同时还有送米面油等礼品活动，重点针对达不到大额存单标准的客户人群，既吸引了小额存款客户，也稳定了大额存款优质客户，一举多得。当然，由于农村信用社综合实力不强，盈利能力弱，综合抗风险能力还是不如国有银行，所以存款最好控制在50万以内，既有高利息，也很安全。

我觉得可以把这5万元现金存在工商银行或者是建设银行，因为这两家银行都属于国家的大银行，所以实力比较强，而且利息给得也比较高，同时也具有很大的稳定性。

存工商和建行的利息高，因为他们是国家的四大银行，实力强，而信用社是地方银行。再就是，四大行也是需要资金，所以给的利息高。

5万元本金，在存款模式和存款期限等一致的情况之下，5万元存在工行，建行，信用社等银行的话，肯定是信用社的利息最高。

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