为什么很多银行的定期存款利率超过大额存单利率？

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在市场上很少见过你说的这种情况，一般来说定期存款的利率超过大额存单利率的可能性很小，除非及偏远地区，大额存单的推行率不高，才会出现上述情况。

如果定期存款的利率超过大额存单的利率，那么这个大额存单的意义何在，那些有钱人又不是不识数，直接定期存款就行了，何必搞个大额存单呢？

现在的银行定期存款最长期限是五年的，但是五年和三年的利率几乎没有什么差别。

经过屡次的存款准备金利率下调，现在的三年期的定期存款利率基本上维持在2.75%--3.25%之间。

现在的大额存单年利率至少也在4%以上。

何来定期利率超过大额存单利率呢？

现在银行的定期存款和大额存单都是属于保本型的储蓄方式，是很多人愿意接受的理财方式，而且也比较简单方便，适合普通大众的理财观念。

再有《存款保险条例》的加持，如果存款金额在50万以下，完全不用考虑资金安全的问题，所以如果短期内资金的使用去诉求不是非常强，而且资金量有比较大的情况下，很多人都选择大额存款。

对于银行存款利率，央行是有政策的，可以根据银行发展需求适当的调整存款利率，有一些地方性的银行为了完成既定的揽储目标会将定期存款的利率调的比较高，也是正常现象。但是这些也并不能说明大额存单的利率比定期的高多少，一般对于大额存单，银行一定会有更优惠的利率政策，毕竟搞定一个大额的存单是需要很多中小的定期存款才能累计起来的。

部分银行的确 存在 这种情况，5年期存款利率会略高于3年期大额存单！但如果是同期限对比的话，大额存单的利率肯定是较高的！道理其实也很简单，如果同期存款，大额存单的利率反而更低，那么谁还愿意去选择大额存单存款呢！

一般来说，国有大银行（除邮储外）、全国股份制银行、规模较大的区域性银行，定期存款利率都会要略低于大额存单的！ 比如，浦发银行三年期、五年期定期存款官网利率都为2.8%；而三年期大额存单的利率可达到4.18%，远比普通存款利率要高很多！

退一步来说，如果是同等期限，定期存款利率（50元起投）反而高于大额存单（20万起投）的话，那么还有人会选择门槛更高的大额存单么！ 因此，对于绝大多数的银行来说，同期大额存单的利率肯定是要比普通存款更高的！

当然，凡事都有例外，尤其是在国内4000多家银行的情况下，市场竞争太多激励！ 对于中小银行、民营银行而言，本身实力就较小、品牌知名度也不高，如果不通过提高存款利率，如何进行揽储；而20万元，对于很多人来说，并不是一个个小数目，一时也难以凑齐。 其实，在很多经济欠发达地区，银行大额存单，就是一个“鸡肋”般的存在，对于吸引储户存款，用处并不大！

因此，在存款端的压力之下，部分中小银行只能大幅度提高5年期存款利率，以便于吸引储户的长期存款！ 比如，某地方信用社，3年期大额存单利率只有4.2625%（基准上浮55%），而5年定期存款却可达到5.40%（上浮96%）的原因所在！

你说的应该是智能存款，或者民营银行的定期。目前国有银行3年期 大额存单 为3.85%，农商银行能有4.2%。而智能存款能达4.5%，民营银行一年定期可达4.8%。而定期高于大额存单的 主要是为了吸收存款。

国有银行的定期是肯定不会高于大额存单的，目前3年定期利率为2.75%，所以定期高于大额存单一般是出现在民营小银行中，这些银行实力弱，声誉方面也没国有银行好，自然不容易吸收存款，而存款确实银行开展资产类业务的基础。所以他们只能通过高利率来吸引储户。

智能存款是最近几年才出来的产品，它本质上是一种存款，和其他不一样的地方在于，你存的时候不给定利率，等你取款时根据存的时间来决定利率，存得越久，年化利率越高。

比如你存入10万，两年 后 突然要用钱把钱取出来了，你的年化利率就是3.15%，这两年利息就是100000*3.15%*2=6300元，如果你是存到五年了再取，那年化利率就是4.5%，利息就为100000*4.5%*5=22500元。这种存款的好处就是，你不需要考虑钱是不是空闲的，反正不急着用就继续存，需要用就取。

但是大概去年12月份，有银行接到了监管层的通知，要求把靠档计息存款产品停了，目的是为了压降银行吸收存款的成本，从而给予贷款成本更多下行的空间。而智能存款就算一种靠档计息存款，所以现在智能存款应该是比较少了。

当然，民营银行不会放弃高息揽存的方法，毕竟是很有效的。所以一些银行的1年定期就有4.8%的水平。比如支付宝里可以购买的银行存款产品。

利率虽高，但也还需考虑安全性，民营银行在理论上破产可能性会高点，但实际上概率非常非常小，另外民营银行的存款都是要向央行缴存款准备金的，受存款保险制度保障，只要你存款金额不超过50万，风险就基本为零了。

大额存单是银行发行的，面向投资者的，记账式大额存款凭证，属于一种有价证券，其底层资产属于一般性存款范畴，实质上就是定期存款。

既然的本质和内核没有本质的变化，那么其收益也不会偏离一般性存款太远。

银行之所以有大额存单这样的业务推出，其主要目的是为了锁定中长期资金，同时利率稍微高于同期限定存的情况下，就能留住VIP客户，这是银行的一种营销手段。

大额存单可以提前支取，靠档计息，解决了资金的流动性和收益的矛盾，对存款而言，高收益和流动两者基本上是不可能兼得。部分银行的大额存单可以自由转让，质押和抵押，这样在储户继续资金时，有更多的解决办法，选择方案更多，换言之银行的确在为储户利益考虑。

很多银行的定期存款利率高于同期限的定期存款，这里的大多数银行主要指除六大国有行之外的银行，主要是小商业银行、城商行，农商行和农村信用社。

就目前的事实来看，这些银行较少发行大额存单业务，甚至基本上不开展这方面的业务，因为从投入于产出上讲，或许并不合理。基于此，这些银行就简单粗暴的方式解决揽储问题，直接提高定期存款利率即可。

例如：成都银行5年期定存4.2%，其大额存单收益也为4.2%上下。

综述，定存利率高于大额存单，主要是成本角度考虑以及大额存单本质就是一般性存款这一属性决定的。

如果是普通定期的话，是很难去超过大额存单利率利率的。

现在很多大型银行3年的普通定期的的收益率是2.75%，如果是大额存单的话，20万起的大额存单，收益最高能够到4.18%，所以是不一样的，而且也是很难高出这个收益率。

目前低起点的存款产品比较能够高于普通定期的话，可以选择结构性存款，现在一年期的收益在3.9%左右，收益还是比的上很多理财产品的。

而且是保本的产品，就不用担心投资本金的安全问题的了。

不是，但是目前大部分产品拿的都是最高的收益率。

结构性存款由于存款收益与汇率、贵金属价格、利率、股价等特定金融指标挂钩，实际收益介于一个区间之间，区间的最低值为最低收益，最高值为最高收益。

因为资管新规的推出，造就了结构性存款的增长。

保本银行理财已死：但结构性存款可以继续。未来，具备衍生品交易资质的银行会加大结构性存款发行。2018年前4个月，结构性存款发行量大幅度增长，主要是为了突破存款上限的假结构性存款增长迅猛。未来央行很可能加快存款利率市场化步伐，放开利率自律定价机制对存款利率上浮的倍数限制，从而大额存单会分流一部分当前保本理财的需求。

从最新的银行公布的定期储蓄利率来看，绝大部分的银行定期储蓄利率都是低于大额存单利率的。但是有一部分银行因为不主打大额存单这个储蓄业务，所以确实出现一部分大额存单利率低于定期储蓄利率的现象。

但是我个人去查了一下这些利率相对较低的大额存单，发现这部分大额存单的起步门槛可能会有一定的调整。目前绝大多数银行他们的大额存单由最开始的30万下降到了20万，但是仍有一部分的银行有特殊类型的大额存单，一般是5万元或者10万元起步，严格意义上来讲，它们都不能称之为大额存单。

并且从大额存单利率低于银行定期储蓄的情况来看，利率并没有相差多少，基本上都是0.5%的范围区间内波动。而这些银行他们一般都有主打自己的特色储蓄，这部分特色储蓄与民营银行的智能存款基本上是一致的，正是因为如此，他们才下调了部分大额存单的利率。

大额存单对于光大储户来说并不陌生，这里简单的叙述下就不在详细介绍了，大额存单属于受存款保险条例本息50万元保障的一般性存款产品，存款利率略高于传统定期存款可达到4.125%-4.26%之间，存款灵活性高按月付息与到期付息可选，可转让，可押质，可提前支取 （提前支取按活期存款利率计息并付息） ，起存额最低20万元，简单来说大额存单就是一款门槛较高灵活性较高的一款存款产品。

大额存单产品的确是一款非常不错的存款产品，从存款利率上来看，目前的确是有一部分银行推出的存款产品，要高于中大型银行所推出的大额存单产品，例如民营银行所推出的智能存款产品一年期利率可达到4.5%-4.8%之间，还有中小型银行推出的大额存款利率，也是高于同期限大额存单产品 （本行大额存款利率有时候也是高于大额存单利率） 。

一：例如民营银行，农商银行，成商银行等其他地方银行，相信大家也都有所了解这类银行推出的存款产品往往都是略高于，同期限大额存单产品利率，这类银行主要也是因为，抗风性能力低，知名度低，服务范围小，用户量少，存款自然揽存量低，为了自身银行稳健发展自然也就选择了，上浮存款利率来增加存款自然揽存量的提升。
二：本行大额存款利率高于大额存单利率，目前很多中大型银行所推出的大额存款利率，的确是略高于或与同期限大额存单利率相同，为什么本行大额存款利率高于大额存单利率，其主要也是为了增加自身银行存款揽存量的提升，毕竟满足大额存单认购条件的储户较少，受小型银行存款利率冲击，自然揽存量大幅下降，这种情况下中大型银行想增加揽存量，自然也就推出了存款利率略高的大额存款产品 （基本上中大型银行大额存款5万元起，小型银行大额存款1万起） 。

综上：为什么很多银行的定期存款利率高越大额存单利率，对于中小银行来说主要还是因为自身规模小知名度低，想更好的发展增加自然揽存量的提升，大多数情况下均是会选择上浮存款利率来增加揽存量的提升，上浮后个别小型银行存款利率自然也就高于大额存单产品，自家银行存款产品高于大额存单产品利率，其实也是为了增加存款揽存量的提升。

为什么很多银行的定期存款利率超过了大额存单利率。

首先题主提的这个问题是不对的，并没有很多银行的定期存款利率超过了银行大额存单利率。

可以去看一下，国有大行、全国股份制银行、有一些规模的城商行，他们的定期存款利率都远低于其发行的大额存单利率。

那么，定期存款利率高于银行大额存单利率的是哪些银行呢？民营银行占了99%，还有1%是一些小型的农商行。

我们重点来看民营银行，首先明确一点，民营银行本身也没有资格发行大额存单，他们发行的存款产品，一般称之为智能存款产品。

所谓智能，主要是指靠档计息，提前支取利息损失少一些。民营银行的这类智能存款，由于涉嫌高息揽存，已经受到监管部门的整顿，都已经下线或者停售。

整顿后的民营银行存款产品，不再靠档计息，产品利率也有所下调，现在基本维持在4.5~5%之间。

正所谓道高一尺，魔高一丈，民营银行虽然叫停的智能存款，但发现很快又推出了新的特色存款。

比如天津滨海农商行发行的一款产品：年优选，年化收益4.8%，每年结一次息，最长存期5年。只要达到满期一年，就可以获得4.8%的收益，这其实是一种变相的靠档计息。

民营银行这些特色存款收益率确实比其他银行的大额存单高一些。

那么民营银行的利率为什么这么高呢？原因还在于民营银行经营方式的特殊性。民营银行是互联网银行，没有线下网点，没有像传统银行那样的网点销售渠道，知名度又不够，只能通过提高存款利率，借助于第三方平台的流量，来提升产品的知名度和销量。

当然我们看到的也只是暂时现象，民营银行的这种高息存款并不可持续，当他们实现了自己的营销战略之后，利率很快就会恢复到正常水平。

银行的普通定期存款利率超过大额存单利率，说得直白一点，就是大额存单已经发行五六年了，它的市场份额就那么多，而银行不可能就指大额存单生活，所以普通存款利率该涨就涨啊。

一是因为一家银行来说，发行大额存单的余额不能超过自己存款余额的一定比例，这是监管政策决定的，谁也改变不了。

这也就直接决定了大额存单不会是银行最主要的存款来源。监管政策之所以这样，也是要保证银行刚性兑付。别光知道卖存单，卖完没有钱兑付就麻烦大了。

二是因为大额存单起点太高，符合要求的客户太少。别以为20万块是小钱，其实很多人达不到这个标准。

这也决定了大额存单发行量不会太大。如果因为这个市场占有率很小的大额存单，来限制自己普通存款利率，就不太合适了。

相比大额存单，银行更爱小众些的普通存款。这是因为普通存款更接地气，更容易吸引客户。所以，有些银行的普通存款利率比大额存单高，划算，金额没有限制。这是银行内部比较的。

至于跨行比较，一家银行的普通存款利率高于另外一家银行的大额存单情况，则太普遍了。不信可以把你们当地银行挑几家出来比较一下就知道了。

定期存款利率超过大额存单利率的存在但也是有条件的。

第一，这种情况不是普遍现象。只有极少数银行的定期存单利率能够超过普通银行的大额存单利率。

目前，各大国有银行的普通定期存款利率，在基准利率上上浮20~30%。从2015年开始我们的基准利率，三年期定期存款就达到了2.75%，也就是说普通三年期定期存款整存整取利率能够达到3.3~3.575%。

各大银行大额存单能够在基准利率上上浮40~55%，利率能够达到3.85%到4.2625%之间。

一些地方性中小型银行，由于规模比较小，品牌影响力弱，吸引存款的压力比较大，只能通过提高存款利率，来吸引大家的积极性。他们能够给到4.5%以上的利率，一些网络银行利率甚至能达到5.3%到6%。

不过不用担心这些银行会亏本。这些银行发放贷款要求虽然低，但是利率很高，比如大家常见的消费贷款或者信用贷款。有的贷款利率能够达到15%以上，与此相比6%的存款利率就不值一提了。

但是毕竟这一类贷款规模小，如果银行的资金量大，所有资金放贷不出去，那就会亏本了。

第二，所有银行的定期存款都不会超过等银行的大额存单利率。

这是基本的逻辑。因为大额存单的起购线是个人20万元以上，企业1000万元以上。存款的难度要比定期存款大的多。

普通定期存款的标准线有个银行确定，有的是50元，有的是1000元，但是远远达不到20万元这样高的标准。

既然任务难度大，自然优惠利率会更高。相应的大额存单发行必须要报央行批准后实施，大额存单的规模至少几十亿到上百亿，能够带来的规模效益可观。

所以，银行会首先给出高利率，吸引大额定期存款长期保留在本银行。但是，其他银行就管不到了。

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