房地产贷款风险防控

最近的中共中央政治局会议强调，要有效控制重点风险，守住不发生系统性风险的底线。坚持房子是用来住的，不是用来炒的导向，促进房地产市场平稳健康发展。

目前，由于个别大型房地产企业的显性影响，房地产信贷风险有所上升。从近期披露的上市银行年报来看，到2021年12月末，五大国有银行的房地产不良贷款余额较去年末有所增加，部分银行增幅较大。多位银行负责人表示，目前风险是局部的、阶段性的，房地产信贷风险总体可控。

多重因素导致不良表现增加。

数据显示，截至2021年12月末，五大行房地产不良贷款余额较去年末有所上升，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行房地产不良贷款率分别为4.79%、3.39%、5.05%、1.85%，较去年末分别上升2.47、1.58、0.37个百分点。

“在加快构建发展新格局的过程中，局部地区和个人客户的风险释放难以避免。”中国建设银行首席风险官程表示，局部风险不会影响房地产业的稳定健康发展。

首先，房地产贷款占比已降至较低水平。“工行房地产贷款占比已降至6.5%，房地产信贷风险不会对全行资产质量产生重大影响。”工行副行长张文武说。

其次，风险补偿准备更加充分。到今年一季度末，银行业金融机构拨备覆盖率为199.5%。也就是说，在1元不良贷款的情况下，银行已经准备了1.995元进行对冲，部分上市银行的拨备覆盖率高达300%以上。

信用风险上升的原因是个别大型房企风险明显。2021年下半年以来，部分房企利润下滑，资金链收紧，债务违约事件频发。今年3月，个别房企甚至无法如期披露年报。“少数大风险投资者的贷款恶化导致房地产开发贷款风险增加。”张文武说。由于房企的风险，一些银行收缩了信贷，这在一定程度上加剧了房企的经营困难，进一步提高了风险。

对于银行的短期过度反应，监管部门已经及时纠正。目前，房地产开发贷款已逐步恢复到稳定水平。与2021年第四季度相比，今年一季度全国房地产开发贷款每月增加约1500亿元。

个人住房贷款风险低。

目前，我国个人住房贷款余额约为46万亿元。个人住房贷款期限较长，多为20年甚至30年。虽然贷款期限较长，但我国个人住房贷款信用风险较低，不良贷款率长期保持在0.3%左右。

“从2020年初大型银行的实践来看，疫情初期，个人住房贷款不良率一度从0.29%上升到0.37%。”邹兰表示，延期还款政策实施后，贷款质量总体保持稳定；随着疫情缓解，居民收入逐渐恢复，还贷也很快恢复正常。到2020年12月末，个人住房贷款不良率回到0.29%的水平。

目前，由于国内疫情蔓延，部分居民收入出现波动，可能无法按时偿还房贷。在这方面，许多金融机构如国有银行、股份制银行、城市商业银行等。已经明确符合条件的客户可以申请延长房贷还款。

风险化解不能放松。

虽然房地产信贷风险总体可控，但风险防范和化解工作绝不能懈怠。“防控要更加主动。”中国银行风险总监刘建东表示，一些房企的经营状况仍不乐观

化解风险的有效途径之一是在市场化、法治化的前提下，推动房企间的兼并重组。“国内优质房企非常重视这项工作，开展了大量的尽职调查。相信后续会取得明显成效。”兴业银行风险管理部总经理邹说。

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