中国人寿鑫如意年金险便宜吗？可靠吗？

中国人寿鑫如意年金险值得入手吗？便宜吗？~

由中国人寿推出的鑫如意(白金版)这款年金险产品，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，许多的朋友都对这一点心动不已！
特别中意这款年金险的还有学姐的表弟，他二话不说投保了这款年金险，但是现在已经开始后悔了。
确实，年金险作为一款具有理财功能的险种，有很多我们还不知道的坑！
下面就让学姐把这款年金险的一些真相告诉你们吧~
学姐也归纳了一些防坑小技巧，投保年金险前一定要了解清楚：《学会这招，远离年金险99%的坑》
一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！
学姐从它的条款内容出发，归纳了一份较为清晰的产品保障图，一起来看看：

由保障图能够得知，国寿鑫如意年金保险(白金版)在年金给付方式方面还算是蛮多种的，有三种：生存保险金、年金、满期金。
并且投保门槛也不高，最高让70周岁人群进行投保，对中老年人的友好程度很高。
不过，经过学姐仔细研究，没发现这款产品的闪光点，反而发现了有不少做的不是很好的地方！
1、缴费方式缺少趸交
鑫如意年金保险(白金版)的交费期限仅有年交可选，欠缺了趸交的方式。
一次性交完所有的保费，也被称为趸交，这种交费方式主要适合收入高，但是收入不稳定的人群选择。
年交的意思很明确，就是每年缴付保费，一直要把保费缴清为止，这种缴纳方式适合那些收入比较稳定的人群。
缴费方式若是有这两种的话，这样的话不仅选择多而且选择还自由，对投保人来说更为友好。
国寿鑫如意年金保险(白金版)，在这个方面就做的不是很好！
这么看来，缴费年限不能随意选择的，还不清楚自己适合那一类型的？可以来看一看这一篇文章：《缴费年限怎么选才不会亏？》
2、万能账户保底利率低
鑫如意年金保险(白金版)可以附加万能账户，这一点原本是值得被大家赞扬的。
然而如果细究这一点，对于保底利率而言，这两个万能账户居然只有2.5%！真的是非常不慷慨！
什么是万能账户呢？
主要是指投保人如果没有领取年金，年金会在这个账户里复利增值。
万能账户它的保底利利润基本都是在3%左右，对比了其它产品之后，这款名叫鑫如意年金保险(白金版)的万能账户实在是让人不太满意。
3、身故金不给力
鑫如意年金保险(白金版)的身故金是在已经保费和现金价值中选择大的进行赔偿。
目前对于同类年金险来说，身故金的给付更加给力：可赔付120%/140%/160%保额。
要知道，对三四十岁的家庭经济支柱来说，身故赔付金无疑是越高越好的。
假如是发生了意外去世了，那么整个家庭最大经济来源就没了，无疑会让整个家庭陷入窘境，严重的话可能基本的生活都难以保持。
所以说，赔付的身故金越多的话，就能提供给家庭更好的保障，最起码能维持基础的生活。
而鑫如意年金保险(白金版)就没有考虑到这个方面，没有把被保人作为第一思考对象！
除了上面提及的这些，鑫如意年金保险(白金版)还有一些做的不是很好的地方，具体的内容都总结在这篇文章里了，想继续了解的朋友点击下方：《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》
对保障内容研究完之后，大家最重视的还是这款产品有着怎么样的收益，一起来看看！
二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！
学姐先带大家了解一下内部收益率IRR的概念，然后再来进行演算收益：
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入的钱和资金流出的钱是相同的、而且也要求必须是净现值等于零时的折现率。
年金险的收益是否可观，不能只看代理人给大家演算得出的收益率，还要重视内部收益率IRR。
如果说的通俗点，就内部收益率IRR而言，只要内部收益率IRR的数值越高，表明年金险的效益会越好。
下面，大家一起来看鑫如意年金保险(白金版)的收益情况！

小王30岁，投保了鑫如意年金保险(白金版)，年交保费10万元，总共上缴5年，50岁开始领取年金的年龄，基本保额为10130元。
生存保险金：完成投保后就可以领取10000元，在小王30岁到50岁这个阶段里面，年年都有10130元基本保额可以领取。
年金：51岁的时候，能够给付110%基本保额，也就是一万一千一百四十三元，52-80岁的时候，会补偿两种：10%的基本保额和上年年金。
满期金：在小王80岁的时候 ，一次性给付已交保费，即就是50万元。
这个图可以告诉我们，小王60岁的时候，年金险内部还是为负值，这么说吧，也就是到了60岁还没有收益！
小王年龄有了70岁，内部收益率IRR比较低，为1.04%；到了80岁，内部收益率IRR值却是升至3.42%。
为什么会出现这样的情况呢？原因是在保障期满时，一次性给付了已交的保费，这才让内部收益率飙升了。
这么说吧，如果购买了这款这款年金险，如果在短期想要得到更高的内部收益并不是很可靠，如果要想得到高收益，那就得领取到保障期满期，真心觉得这个非常坑！
三、学姐总结
综上所述，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容没那么优秀的地方真的有好多，并且在短期收益方面也不是很好，投保前要认真考虑一下！


【写在最后】
我是【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评；
如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来公众号【学霸说保险】咨询我；
我会以多年来为10W+家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。
公众号：【学霸说保险】花更少的钱，买对的保险！

由中国人寿推出的一款年金险——鑫如意(白金版)，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，有许多的朋友都对这一点心动不已！
学姐有一个表弟，当时就对这款年金险动心了，现在真的是十分后悔自己投保了这款年金险。
确实，年金险具有理财功能，同时它也是一种险种，我们还不知道的坑有很多！
下面就让学姐为大家解开这款年金险的谜题吧~
学姐也归纳了一些防坑小技巧，投保年金险前一定要看看：《学会这招，远离年金险99%的坑》
一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！
学姐从它的条款内容出发，归纳了一份较为清晰的产品保障图，一起来研究一下：

从保障图中会知道，国寿鑫如意年金保险(白金版)在年金给付方式方面还算是蛮多种的，有三种：生存保险金、年金、满期金。
并且投保门槛真的不算高的，最高允许70周岁人群投保，对中老年人相对来说就很不错了。
不过，经由学姐的认真阅读，没发现这款产品的闪光点，反而发现了有不少做的不是很好的地方！
1、缴费方式缺少趸交
鑫如意年金保险(白金版)的交费期限仅有年交可选，不能选择趸交这一方式。
一次性全部交清保费，也被称为趸交，这种交费方式主要是为高收入，但是收入不是十分的稳定的人群参考。
年交顾名思义，就是每年缴付保费，保费需要付清截止，这种缴纳方式适合那些收入比较稳定的人群。
如果这两种缴费的方式都能够有，可以二选一投保人就能够根据自己的经济来选择，对投保人来说非常的友善。
在这方面， 国寿鑫如意年金保险(白金版)还需要更加的提升一下！
2、万能账户保底利率低
鑫如意年金保险(白金版)的是允许添加万能账户的，就针对这一点而言是值得得到大家的称赞的。
但是如果仔细推敲的话，这两个万能账户提供给大家的保底利率真的很低，只占了2.5%！真的是非常不慷慨！
那么万能账户的含义是什么呢？
如果投保人不想领取年金，年金会进入万能账户进行复利增值。
万能账户的保底利率基本占百分数的百分之三左右，对比之下，鑫如意年金保险(白金版)的万能账户实在是拿不出手。
3、身故金不给力
鑫如意年金保险(白金版)的身故金只选择大的进行赔偿（已交保费和现金价值）取大。
对于一些年金险是一样的，身故金的给付是非常的给力：可赔付120%、140%、160%这些保额比例。
我们要知道的是，对于那些三四十岁的家庭来经济来源的人来说，身故赔付金无疑是越高越好的。
假如是发生了意外去世了，那么整个家庭最大经济来源就没了，让整个家庭走进了困难，严重的就是家庭一日三餐都没有办法保持下来。
因此，赔付的身故金要赔付的越高，带给家庭的保障就更有力，最起码能维持基础的生活。
而鑫如意年金保险(白金版)在这方面就没有考虑到了，缺少了以被保人的角度思考问题的步骤！
除了上面讲到的这几点，鑫如意年金保险(白金版)还存在一些隐藏的小猫腻，详细的内容整理在这篇文章里了，感兴趣的小伙伴就继续往下看吧：《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》
讨论完保障内容，大家最关心的还是这款产品的收益如何，一起来研究一下！
二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！
在学姐进行演算收益之前，先带大家研究一下内部收益率IRR的概念：
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入和流出的现值总额一样、而且也要求必须是净现值等于零时的折现率。年金险的收入是否不菲，不能只注意到代理人演算时候的得到的收益率的结果，还要注重它的内部收益率IRR。
那么学姐就说的简单一点吧，针对内部收益率IRR的数值而言，只要变高了，表示这款年金险的收益率更高。
下面一起来看看鑫如意年金保险(白金版)的收益情况！

假设一下，30岁的小王选择了鑫如意年金保险(白金版)，每年交10万保费，连续交5年，领取年金的年龄在50岁，基本保额提供了10130元。
生存保险金：投保后马上领10000元，在小王30-50岁时，每年可领基本保额10130元。
年金：51岁时，给付110%基本保额，即11143元，52-80岁时，给付10%基本保额+上年年金。
满期金：在小王满了80周岁时，一次性支付已交保费，即50万元。
根据图我们可以看出，小王60岁时，这款年金险的内部收益率还是负值，也就是说，目前为止是还没有任何收益的！
小王有了70岁时，内部收益率IRR数值为1.04%，要是小王到了80岁时，内部收益率IRR就可以达到3.42%了。
出现这种情况是咋回事呢？由于小王在保障期满时，就一次性把已交的保费给结清了，内部收益率的迅速高升原因就在这里了。
也就是说，买了这款年金险，想要在短期的内部收益得到更多是不现实的，想要高收益必须领取至保障期满，不得不说这也太坑了吧！
三、学姐总结
概括一下，鑫如意年金保险(白金版)在保障内容方面还有着许多不足之处，并且短期收益也不是很优秀，投保前要想好了！
毕竟市面上做的卓越的年金险不计其数，这不，学姐已经整理好了，想深入了解的朋友就打开这篇文章：《想买高收益年金险？这10款别再错过了！》

【写在最后】
我是【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评；
如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来公众号【学霸说保险】咨询我；
我会以多年来为10W+家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。
公众号：【学霸说保险】花更少的钱，买对的保险！

---

中国人寿鑫如意年金险便宜吗？可靠吗？视频