商业养老保险怎么买最划算？有哪些产品值得买？

一、商业养老保险，有哪些？

在目前银行理财产品不再“保本保收益”的情况下，也让商业养老保险受到越来越多的关注。

商业养老保险，主要有以增额终身寿险和年金险为代表的长期储蓄型保险，这两种产品都有着安全稳健、锁定利率，复利增值的优点。

这里简单给大家总结一下它们的特点

可以看到，无论是年金险还是增额终身寿险，它们的安全性都极高的，都比较适合用于长期资金规划，满足我们的养老、教育等需求。

不过，年金险和增额终身寿险也存在着一些差异，比如年金险的最高收益约为 4%，但一般需要持有五六十年才能达到，前期收益比较低。

而增额终身寿险的最高收益约3.5%，虽然稍微低一些，但是一般持有30~40年左右就能达到，并且它的灵活性更高一些，可以灵活加保减保。

总得来说，如果是用于满足我们的养老规划需求的话，两者都是不错的选择，可以让我们的资金得到安全且稳健的增值，在我们老了之后，补充我们的养老金，让养老生活更加有保障。

二、商业养老保险，怎么买最划算？

不少人想为自己配置商业养老保险，但是也会疑惑到底该挑选，怎么买最划算。

我也总结了增额终身寿险和养老年金在挑选时需要注意的一些点，希望大家看了之后能避免踩坑。

对于养老年金来说，最需要关注的其实就两个点：

每年能领到多少钱：对于不同的产品，交一样的钱，未来能领到的钱也是有所不同的。现金价值：简单来说，现金价值就是我们退保能拿回来的钱，现金价值越高，自己可灵活支配的钱就越多。

至于增额终身寿险，其实关注的点也差不多，重点要关注以下两点：

收益率：也就是IRR，与保单预定利率有关，一般情况下，预定利率越高，IRR 也会越高。保单权益：所谓加保，就是在原有保单上，增加保费，提高保额。减保，更准确的说法应该是部分退保，现金价值可以部分取出，剩下的会继续按预定利率增值。

这里也要提醒大家，在买年金险之前，要先把自己和家人的基础保障都配置好了。

否则，一场大病，就能让准备的养老钱都变成了医药费。

三、商业养老保险，有哪些产品值得买？

目前市面上的产品那么多，很多人可能也会挑花了眼，这里我也总结了几款产品给大家：? 、

直接说结论：

福寿年年（稳健型账户）收益是浮动的，如果按目前公布的结算利率来算，在 75 岁后的 IRR 会更高，可以达到 4% 左右。

不过这里提醒大家：结算利率每年都可能不同，具有不确定性。

如果看重收益的话，推荐选择弘康弘运增利终身寿险（金满意足臻享版），这款产品灵活性强，并且前期的收益也很不错。

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关于这款产品，在之前的文章中，有做过详细的测评，可以点击查看：《弘运增利终身寿险什么时候下架？收益怎么样？在哪买？》

另外百岁人生（福享版）养老年金也很不错，约定固定的时间领取钱，非常适合有明确养老需求的人，并且在80岁以后的收益也很高，如果家族里有长寿基因的话，可以考虑这款。

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这里也提醒大家，这两款是线下产品，需要当地有保险公司分支机构才能买。