被花呗摧残的年轻人

“花呗，借呗，不给大学生贷款”的话题在微博里已经在网上热了一整天。

无意中刷上热搜的那一刻，正在研二读书的吴毅犹如晴天霹雳。他迅速打开花园，扫了一眼。他才后知后觉地意识到，自己的花呗额度在一个多月前被大幅下调：从31300元降到了一般的3000元基本额度。

“整整减少了10倍！如果你说它下降了，它就下降了。我连一点暗示都没收到！接下来有必要从3000元降到0吗？”作为花呗的第一个用户，吴怡感到失望、愤怒和不安。

3月17日，银监会官网发布的《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》(以下简称《通知》)中提到，小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。花呗、借呗作为最具影响力的互联网贷款产品之一，由小贷公司运营。根据通知精神，华远借的小贷资金需要退出。

这也引发了“大学生贷款额度到底是花钱还是借钱来封闭”的争议。苏宁金融研究院研究员黄解释说，从《通知》的具体规定来看，并没有完全切断花呗、借呗等信贷产品服务大学生的准入。如果其主体变更为消费金融公司，则符合《通知》规定。2020年9月，重庆蚂蚁消费金融有限公司获批成立，如果可以转制为消费金融公司。

另一方面，如果单纯将花呗、借呗作为助贷出借人，为持牌金融机构提供助贷导流服务，合作持牌机构作为用户的信贷主体，仍然可以为大学生提供服务。

蚂蚁集团尚未回应蚂蚁消费金融公司的筹建进展以及花呗对大学生贷款的调整安排。

无论如何，对于这个学校里习惯花钱的年轻人来说，一场大规模的强制减免来了，他们的生活发生了翻天覆地的变化。

“花园是我的理财工具。本来我的财务系统一直运转得很好。”吴毅担心花呗额度突然从三万降到三千，就像一个陪伴了他很久的老朋友突然背叛了自己。

他是伴随花呗成长起来的第一代用户。2015年4月，花呗的两款产品相继上市，当时还是大四的吴怡开了花呗。本科毕业，工作两年后考取上海某大学研究生，花呗名额也是一路走高。

3月18日下午，吴毅与支付宝人工客服就折扣问题进行了协商。在此过程中，客服多次表示“花呗信用会根据还款能力和意愿进行系统综合评估后进行动态调整。”对于吴毅反复询问的评价标准和考核细节，客服始终无法给出一个衡量指标。

吴毅还是没有放弃谈判，他还是有把三万名额调回来的希望。“如果不行，你就得用你的信用卡。不方便也没办法。”他深深叹了口气。

大学生助学贷款政策会发生哪些实质性的变化？

对于17号文的影响，客服告知：“没有收到大学生名额关闭的相关通知。花呗是为您提供先消费后还款的金融服务产品。能不能用，由金融服务机构系统评估。目前部分额度可以正常使用。”

与接触过信用卡的吴怡不同，“不知道信用卡是什么”的大学女生陈诚只想着借钱。在她被降职的那一刻，她感到一种解脱感，也有一种失落感。

在陈诚看来，她就像支付宝培养的小狗，忠诚度很高。

“我没用过信用卡。刚上大学，有额外消费需求的时候，支付宝适时出现，然后我可能会多用几百。后来柏华给我的金额越来越高，每个月负债会接近六七千。这时，支付宝推出了新规则，最低rep

“当我发现限额降到3000时，我既生气又高兴。”陈诚说，一方面，他觉得支付宝单方面撕毁协议，自己很难把信用分和额度提那么高。另一方面，我终于没有借口在buy buy随意买了。

陈诚还告诉界面新闻，她有同学借了2万元，按时还款后，金额突然提高到10万元。

“这有点像陷阱。只要尝到甜头，就会越陷越深。这些产品将不断考验我们的底线。”

深耕网贷的张超就是一个活生生的案例。

“我3年前开始看直播，半年花了5万，都是信用卡。刷完信用卡，看到花呗借款，几秒钟就能上千元，从此一发不可收拾。”张超说他经常拆东墙补西墙。借20贷上限的钱还，直到月息达到3000元。现在算欠款总额，欠了十几万贷款，三万多小额贷款，两万多蚂蚁花呗。所有网贷平台加起来30万。

“各银行业金融机构可在风险可控的前提下，开发有针对性、差异化的互联网消费信贷产品。”003010在禁止小贷公司和非持牌机构向大学生提供信贷服务后，也为大学生的合理信贷需求“打开了大门”。

那么，小贷公司退出市场后，银行、消费金融公司等机构会不会借贴息调整之机“补仓”呢？

西北某消费公司高管坦言：“虽然我们可以合规做这个业务，但暂时不会进入这个领域。原因是贷款给大学生需要家长同意，不适合互联网模式。”

另一家消费金融公司华北区高管表示，他们暂时不会考虑开发针对大学生的互联网消费贷款，主要是迫于舆论压力。

(应采访对象要求，文中吴毅、陈诚、张超均为化名)

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