京东白条跟花呗利息

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文姬晓金街

2020年信用支付会火。

但在2020年两会期间，银联前董事长葛华勇提出了自己的意见，建议人民银行牵头制定支付行业统一的监管标准，按照支付业务的实际内容进行监管，而不是按行业或机构进行监管，真正做到一致监管。

这样，以JD.COM白质和柏华为首的信用支付业务是否应该按照商业银行信用卡产品的标准进行监管？不仅仅是普通的信贷产品。

在具体实施过程中，葛华勇建议：

第一，规范业务监管。商业银行和非银行支付机构向用户提供信用卡和信用支付服务时，应当对开户、业务控制和风险防范执行一致的要求。

三是严格执行跨境等重点领域监管要求的业务规则，防范跨境支付的业务风险，提高反洗钱监管的有效性；

第四，跟踪支付领域的垄断现象，出台政策禁止个别机构垄断支付市场。

此外，要防止这些支付机构依托大型电商和社交互联网平台形成变相垄断，将支付业务作为流量入口，通过其他金融业务实现。

有业内人士认可葛华勇的建议，表示应该实行统一的监管措施。小贷公司信用支付的繁荣，支付场景的控制，确实在一定程度上影响了银行业务。从去年年中开始，信用卡业务新增发卡量增速放缓，交通银行甚至出现负增长。

但也有业内人士认为，商业银行和非银行机构属于两个完全不同的生命个体，注册资本各方面差异较大，很难用统一的尺度来衡量。

虽然商业银行和非银机构现在看起来是两个对立的竞争群体，但曾几何时，它们也有过不可分割的时候。

2015年11月之前，用户可以通过招商银行和交通银行的信用卡偿还JD.COM白条，但此后各大银行逐渐关闭了JD.COM白条的还款渠道。

银行之所以停止用信用卡还JD.COM白条，除了风险保障的考虑，互联网金融对传统银行的冲击也是原因之一。

“信用卡还款JD.COM白条实际上是各大银行信用卡的客户逐渐变成JD.COM白条的客户，银行在向JD.COM‘输血’，但银行很难实现JD.COM白条客户向自己银行用户的转移。这种单方面的‘输血’是银行不愿意看到的。银行业金融研究中心信用卡组分析师华对媒体表示。

此外，小贷实行信用支付时，面临的监管更加宽松。

以信用支付为例，商业银行及其信用卡业务在用户要求、开户流程、业务管理、风险防范等方面都受到中国人民银行和中国银行业监督管理委员会的严格监管。

而一些非银行支付机构及其关联的小贷机构，在提供与信用卡功能相同的虚拟信用支付服务时，主要受当地金融管理局监管，各方面要求较银行信用卡宽松，客观上方便了其业务的快速扩张，但对信用卡业务影响显著。

以支付为入口，嫁接其他金融产品给用户，巨头们得心应手。或许这就是葛华勇提出“跟踪支付领域的垄断现象，出台政策禁止个别机构部分垄断支付市场”的最大原因。

因此，有业内人士认为，互联网金融平台已经控制了场面，如果监管更宽松，将进一步蚕食属于银行的零售市场，因此应该实行统一的监管政策。

在其他业内人士看来，对银行机构和非银行机构实施相同的监管制度是不现实的建议

相比之下，进入2020年后，持牌消费和小贷获取资金的方式似乎是除股东增资之外的主流手段。

重庆小米小额贷款有限责任公司发行小米小额贷款3号ABS，2020-5，发行金额5亿元；2020年2月，JD.COM世纪贸易有限公司先后推出JD.COM白条ABN2020-2和东道2号2020-2的ABS，发行金额10亿，合计20亿；重庆度小满小额贷款有限公司发行天风-度小满消费分期贷款1-15 ABS已获深交所批准，备案金额50亿元。另外，杜晓曼最近在2月27日再次提交了杜晓曼华友1号、1号、1号-20号的ABS。目前在受理过程中，申请金额80亿。

除了资本量的优势，大部分银行的注册资本更大，承担风险和监管的能力更强。

对比两组数据，小额贷款行业的领头羊重庆蚂蚁肖伟小额贷款有限公司的注册资本为120亿元。

不算六大行，其中一家恒丰银行的注册资本达到1112.1亿元，几乎是前者的10倍。

“小贷大部分注册资本和银行比起来确实很弱。如果银行监管制度强制在这些小贷平台上，他们是扛不住的。”一位业内人士表示。

尤其是除了阿里、JD.COM等巨头之外，中尾部还有大量的小贷平台，注册资本较低。如果严格要求他们，他们几乎没有生存空间，反而进一步将市场集中在头部平台。

在高教部发布的《关于办理非法放贷刑事案件适用法律若干问题的意见》(以下简称《意见》)将贷款利率卡在36%甚至24%以下后，很多借贷助贷机构采取委托支付的方式，耕现场，以满足利率的监管要求。

因为场景金融有明确的资金用途(减少坏账的发生)，可以降低企业的综合成本，所以可以在前端给用户较低的利率。

“在银行控制大部分优质人群，小贷控制次要人群的情况下，如果坚持对两者进行统一监管，岩卡小贷的委托支付业务无疑给小贷平台戴上了枷锁。”上述知情人士表示。

此外，比如阿里、JD.COM等。通过电子商务

等场景自带流量的公司，如果强制其使用银行信用卡等其他支付服务，难免会“将自身业务发展情况、数据暴露在别人眼皮底下”。发展自己的信用支付，同时以此获取用户，已成行业“范例”。

巨头间虽然已瓜分市场，但目前竞争依然激烈，格局随时都有变化的可能。如果市场规则变化，谁又会是最大的受者益者呢？

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