2022-01-27 送给宝爸宝妈们，宝宝怎么买保险？
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孩子出生，父母有三件大事要做：取名字、上户口、办保险。孩子是一个家庭的希望，每个父母都想要给自己的孩子打造最好的成长环境，好好呵护孩子一生。
新生儿出生28天就可以买保险了，孩子应该配置什么样的保险呢？主要有四种保险：重疾险、意外险、医疗险（含自费用药）和教育金。
（1）重疾险
重疾险的类型很多，现在大致分重症单次给付、重症分组多次给付和重症不分组多次给付这3个大类，保费也是由低到高，产品更是琳琅满目，每家保险公司都有好几款重疾险在售。对孩子来说，有两种重疾产品比较合适。
一种是保障几十年的定期重疾险产品，还有一种是保障终身的重疾产品。每个孩子适合买哪种，没有绝对的好，主要看是否符合家庭的需求和预算。
定期重疾产品的优势是保费低，一般一年几百块钱，但如果保单到期前孩子身体状况发生变化，会有重疾到期后无法再配置新的保险的风险。终身型能弥补这个不足，但相比定期重疾会贵很多，一般一年几千块钱。
给孩子买保险，建议同样的保费换更多的重疾保额更合适。我曾经理赔过的客户说，进了儿童医院神外病房，每天饭都吃不下去，自己呆在里面不停的想哭。有些孩子做了几次手术，有些孩子手术后在ICU呆了几天都还没出来，有些孩子虽然出ICU了但是生活还是无法自理，有些病床没两天医院就开始催费，交了20万顶不了几天，有些病床没钱只能不治了回家……如果重疾保额多一点，不仅可以负担艰辛而漫长的反复住院治疗花费，还能弥补父母在医院照顾孩子的收入损失，以及孩子后期的营养和康复费用。
如果预算不紧张，还是建议买保终身的主流多次给付的重疾险，最好有少儿重疾额外加赔的。我曾经理赔过一个良性脑肿瘤的孩子，因为当时买重疾的时候只有重疾单次赔付的产品，所以理赔完后保单就终止了，短期内所有健康类险种都不能再购买。孩子妈妈说：没有保险了，突然觉得空空落落的，等孩子恢复后能买保险了，一定要再给孩子买一份。
（2）意外险
孩子活泼好动是意外高发人群，摔伤扭伤避免不了，我每年理赔十几个孩子的各种摔伤扭伤磕伤，猫抓狗咬打疫苗等。
意外险主要含有三种责任：意外身故与伤残、意外医疗、意外住院补偿。对于孩子来说，最重要的是意外医疗责任。尤其注意看清意外医疗，这是决定意外险保费高低的关键。
首先意外医疗要不限制社保目录用药，因为很多骨科类项目是不在社保范围内的，还有儿童特有的美容针，一针差不多2千块钱社保也是不能报销的。其次意外医疗保额一定要相对高一些，这样一些稍微大些的骨折手术也能覆盖。对于是否需要扩展私立医院，这个要结合自己的实际情况，包括自己家附近有没有不错的私立医院，是否了解不同私立医院的收费标准以及平时有没有去私立医院就诊的习惯等。
不太建议买长期的意外险，因为意外险大多不看年龄不看身体健康状况（一些含猝死和健康责任的除外），且意外险理赔基本很稳定，保费涨幅不太大，所以每年都会有责任更好，保费更合适的意外险出来，每年到期再买一次即可，一般一年一百来块钱。
（3）医疗险
医疗险太多类型了，大类有普通住院医疗、百万医疗、中端医疗和高端医疗。每一类里又对应非常多的产品，责任各不相同。
普通住院医疗，有的附加在重疾上，有的可以单独销售（常见的有小额住院宝），有的含在意外险里面，一般保额都是年1-2万，0免赔，90%左右报销，保费一年几百块钱，大多只报销社保目录内，少部分扩展自费用药，比较实用于6岁以内儿童肺炎、肠炎等常见病住院的报销，社保报销完后普通住院医疗几乎都可以覆盖了。建议6岁以内儿童一定购买，因为6岁以内儿童抵抗力弱，肺炎、肠炎比较高发，我每年理赔差不多十个孩子的普通住院医疗。
百万医疗险，近四年很火的一个险种。大多有1万免赔额（有的可选0免赔，3千免赔或者5千免赔，有的产品全家可共享免赔额），保额大约一年三五百万，保费一年几百元，只保住院责任和住院前后检查，不限社保内用药，有的可以附加质子重离子医院和院外特药，有的含直付，有的带绿通等等。总之这是一款符合很多人理想的保险，一箱加油钱，保一年住院的大额花费，杠杆非常高，而且家庭一旦出现大的风险，非常的有用，建议家庭每个人都要配置一份。我曾理赔了一个乳腺癌和一个肺癌的百万医疗，一年差不多报销30万，第二年续保，再治疗再持续进行报销。
中端医疗险，可以只选住院责任或者住院加门诊，可以选公立普通部还是国际部、特需部。保额一般可选30万、50万、100万等，还可选免赔额来降低保费。中端医疗可选项多，较为灵活，且因为没有免赔额，得到赔付的概率也高一些，但价格也会比百万医疗贵不少，基本起步是几千元，比较适合没有当地社保或者想去国际部、特需部就诊的客户。我有客户在普通部排队3个月才能安排手术，但是转到国际部差不多7天就排上了手术，大致费用是普通部的4倍多，而且一旦选择国际部、特需，社保是不能使用的。
高端医疗险，不仅保障高端，可以去三甲医院国际部、特需以及私立医院，保费也很高端，起步是万元以上。高端医疗也分门诊与住院责任，很多产品也有可选免赔额来降低保费。保障区域一般分中国大陆，大中华，全球除美和全球。就诊医院细分是否含昂贵医院，责任也有非常多的细节，比如是否含疫苗与体检，是否含中药等等。一般很多家庭为了孩子去新世纪儿童、和睦家医院而购买，也有一些高净值人群为了就诊的便捷性，为家庭或公司高管购买，他们在医院耗费的时间能创造更多的价值。
(4) 教育金
把长期、稳定的一笔存款，提前给孩子预留出来，让孩子在求学的年龄，一般是高中、大学、婚嫁等节点能有稳定的资金保障。
每个家长都尽自己所能为孩子的成长铺路，孩子的教育是刚性支出，如果只是把钱存银行，收益低不说，中途很可能被挪用。教育金一般可以附加投保人豁免，如果投保人不幸重疾、身故、全残，后续保费可免交，这样不仅可以保证遭遇不幸的家庭，不用再担心交保费，而且原来规划的教育金节点都能拿到如数的钱，让孩子的教育不被影响。
教育金丰俭由人，一般按照年交多少万，交多少年来做计划，年底好多宝宝会收到不少的压岁钱，一些睿智的家长都用来给孩子配置了教育金。
这是给孩子配置保险的一些需求思路，当然，很多来咨询的客户只是想要我给产品组合方案，列产品对我们来说非常容易，因为我们有无数各种类型产品的对比表和评测。对于宝爸宝妈来说，首要的还是先了解投保的思路，仔细去分析一下家庭的需求，再找经纪人或代理人沟通，相信会更快更准确的得到自己最满意的保险方案。
还有，父母是孩子最好的保险和依靠。每当有宝爸宝妈咨询想给孩子买个保险，什么样的保险最好？我一般都会先问，大人特别是家庭支柱是否配置了保险？我们一定要认清保险的意义，保险是用少量的可以承受的保费将那些难以承受的风险转嫁给保险公司。比如同样是罹患重疾，是大人患病给家庭带来的风险大，还是孩子患病给家庭带来的风险大，所以，给孩子配置保险之前，最好优先考虑大人的保障是否充足。
最后，希望所有的宝宝都能拥有保险，这份保险能让它们更安全更快乐的成长，能让父母更踏实更安心的工作与生活，能让这个世界多一份爱多一份呵护!
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（1）重疾险
重疾险的类型很多，现在大致分重症单次给付、重症分组多次给付和重症不分组多次给付这3个大类，保费也是由低到高，产品更是琳琅满目，每家保险公司都有好几款重疾险在售。对孩子来说，有两种重疾产品比较合适。
一种是保障几十年的定期重疾险产品，还有一种是保障终身的重疾产品。每个孩子适合买哪种，没有绝对的好，主要看是否符合家庭的需求和预算。
定期重疾产品的优势是保费低，一般一年几百块钱，但如果保单到期前孩子身体状况发生变化，会有重疾到期后无法再配置新的保险的风险。终身型能弥补这个不足，但相比定期重疾会贵很多，一般一年几千块钱。
给孩子买保险，建议同样的保费换更多的重疾保额更合适。我曾经理赔过的客户说，进了儿童医院神外病房，每天饭都吃不下去，自己呆在里面不停的想哭。有些孩子做了几次手术，有些孩子手术后在ICU呆了几天都还没出来，有些孩子虽然出ICU了但是生活还是无法自理，有些病床没两天医院就开始催费，交了20万顶不了几天，有些病床没钱只能不治了回家……如果重疾保额多一点，不仅可以负担艰辛而漫长的反复住院治疗花费，还能弥补父母在医院照顾孩子的收入损失，以及孩子后期的营养和康复费用。
如果预算不紧张，还是建议买保终身的主流多次给付的重疾险，最好有少儿重疾额外加赔的。我曾经理赔过一个良性脑肿瘤的孩子，因为当时买重疾的时候只有重疾单次赔付的产品，所以理赔完后保单就终止了，短期内所有健康类险种都不能再购买。孩子妈妈说：没有保险了，突然觉得空空落落的，等孩子恢复后能买保险了，一定要再给孩子买一份。
（2）意外险
孩子活泼好动是意外高发人群，摔伤扭伤避免不了，我每年理赔十几个孩子的各种摔伤扭伤磕伤，猫抓狗咬打疫苗等。
意外险主要含有三种责任：意外身故与伤残、意外医疗、意外住院补偿。对于孩子来说，最重要的是意外医疗责任。尤其注意看清意外医疗，这是决定意外险保费高低的关键。
首先意外医疗要不限制社保目录用药，因为很多骨科类项目是不在社保范围内的，还有儿童特有的美容针，一针差不多2千块钱社保也是不能报销的。其次意外医疗保额一定要相对高一些，这样一些稍微大些的骨折手术也能覆盖。对于是否需要扩展私立医院，这个要结合自己的实际情况，包括自己家附近有没有不错的私立医院，是否了解不同私立医院的收费标准以及平时有没有去私立医院就诊的习惯等。
不太建议买长期的意外险，因为意外险大多不看年龄不看身体健康状况（一些含猝死和健康责任的除外），且意外险理赔基本很稳定，保费涨幅不太大，所以每年都会有责任更好，保费更合适的意外险出来，每年到期再买一次即可，一般一年一百来块钱。
（3）医疗险
医疗险太多类型了，大类有普通住院医疗、百万医疗、中端医疗和高端医疗。每一类里又对应非常多的产品，责任各不相同。
普通住院医疗，有的附加在重疾上，有的可以单独销售（常见的有小额住院宝），有的含在意外险里面，一般保额都是年1-2万，0免赔，90%左右报销，保费一年几百块钱，大多只报销社保目录内，少部分扩展自费用药，比较实用于6岁以内儿童肺炎、肠炎等常见病住院的报销，社保报销完后普通住院医疗几乎都可以覆盖了。建议6岁以内儿童一定购买，因为6岁以内儿童抵抗力弱，肺炎、肠炎比较高发，我每年理赔差不多十个孩子的普通住院医疗。
百万医疗险，近四年很火的一个险种。大多有1万免赔额（有的可选0免赔，3千免赔或者5千免赔，有的产品全家可共享免赔额），保额大约一年三五百万，保费一年几百元，只保住院责任和住院前后检查，不限社保内用药，有的可以附加质子重离子医院和院外特药，有的含直付，有的带绿通等等。总之这是一款符合很多人理想的保险，一箱加油钱，保一年住院的大额花费，杠杆非常高，而且家庭一旦出现大的风险，非常的有用，建议家庭每个人都要配置一份。我曾理赔了一个乳腺癌和一个肺癌的百万医疗，一年差不多报销30万，第二年续保，再治疗再持续进行报销。
中端医疗险，可以只选住院责任或者住院加门诊，可以选公立普通部还是国际部、特需部。保额一般可选30万、50万、100万等，还可选免赔额来降低保费。中端医疗可选项多，较为灵活，且因为没有免赔额，得到赔付的概率也高一些，但价格也会比百万医疗贵不少，基本起步是几千元，比较适合没有当地社保或者想去国际部、特需部就诊的客户。我有客户在普通部排队3个月才能安排手术，但是转到国际部差不多7天就排上了手术，大致费用是普通部的4倍多，而且一旦选择国际部、特需，社保是不能使用的。
高端医疗险，不仅保障高端，可以去三甲医院国际部、特需以及私立医院，保费也很高端，起步是万元以上。高端医疗也分门诊与住院责任，很多产品也有可选免赔额来降低保费。保障区域一般分中国大陆，大中华，全球除美和全球。就诊医院细分是否含昂贵医院，责任也有非常多的细节，比如是否含疫苗与体检，是否含中药等等。一般很多家庭为了孩子去新世纪儿童、和睦家医院而购买，也有一些高净值人群为了就诊的便捷性，为家庭或公司高管购买，他们在医院耗费的时间能创造更多的价值。
(4) 教育金
把长期、稳定的一笔存款，提前给孩子预留出来，让孩子在求学的年龄，一般是高中、大学、婚嫁等节点能有稳定的资金保障。
每个家长都尽自己所能为孩子的成长铺路，孩子的教育是刚性支出，如果只是把钱存银行，收益低不说，中途很可能被挪用。教育金一般可以附加投保人豁免，如果投保人不幸重疾、身故、全残，后续保费可免交，这样不仅可以保证遭遇不幸的家庭，不用再担心交保费，而且原来规划的教育金节点都能拿到如数的钱，让孩子的教育不被影响。
教育金丰俭由人，一般按照年交多少万，交多少年来做计划，年底好多宝宝会收到不少的压岁钱，一些睿智的家长都用来给孩子配置了教育金。
这是给孩子配置保险的一些需求思路，当然，很多来咨询的客户只是想要我给产品组合方案，列产品对我们来说非常容易，因为我们有无数各种类型产品的对比表和评测。对于宝爸宝妈来说，首要的还是先了解投保的思路，仔细去分析一下家庭的需求，再找经纪人或代理人沟通，相信会更快更准确的得到自己最满意的保险方案。
还有，父母是孩子最好的保险和依靠。每当有宝爸宝妈咨询想给孩子买个保险，什么样的保险最好？我一般都会先问，大人特别是家庭支柱是否配置了保险？我们一定要认清保险的意义，保险是用少量的可以承受的保费将那些难以承受的风险转嫁给保险公司。比如同样是罹患重疾，是大人患病给家庭带来的风险大，还是孩子患病给家庭带来的风险大，所以，给孩子配置保险之前，最好优先考虑大人的保障是否充足。
最后，希望所有的宝宝都能拥有保险，这份保险能让它们更安全更快乐的成长，能让父母更踏实更安心的工作与生活，能让这个世界多一份爱多一份呵护!
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