为什么支付宝不怕你欠债？

~ 支付宝是鼓励消费的，不怕你欠债，就怕你不欠债呢！

说一下我的个人经历吧：

前段时间，支付宝花呗欠了5000多块钱。

本身还款日期前就要还的。

但那段时间实在是太忙，把这事给忘记了。

好吧，我承认这是我的错。如果是某人给我钱我绝对不会忘记的。

所以说，很不幸的是过了还款日子。

在之后的某一天，我正在上班，突然接到了妈妈的电话。

电话里，妈妈语气很焦急，

关心的问我，到底在外面干嘛了。

问的我莫名其妙。

说我一定是做坏事了，或者是借高利贷了，到底欠人家多少钱。

我也摸不着头脑，再仔细询问，才知道是有人给她打电话，

说是我网上的钱该还了，为何一直没还，

妈妈也不知道怎么回事，

就是吓得不轻，还以为我走什么歪门邪道了呢。

给我也说不清楚，就把我一顿臭骂。

这之后，我立马把钱给还上了。同时，佩服马云啊。

我至今也不明白他们怎么知道我父母的电话的。

但人家确实把你的 社会 关系和周围人的电话号码搞得一清二楚啊。

所以说，人家支付宝真的不怕你不还款的，

有的是手段。

谁说支付宝不怕用户欠债的？假设一半以上的支付宝用户使用了借呗、花呗之后全部都欠债不还，你看支付宝怕不怕，分分钟钟把马老师给吓出尿出来。

所以说支付宝并非不怕用户欠债，只不过是支付宝严密的风控体系，造就了其可以控制住整体的坏账率，只要坏账率在可控的范围之内，那么支付宝通过花呗、借呗等信贷产品就可以赚取到更多的收益，这个就跟银行一样，银行的盈利也必须要看不良贷款的控制程度，一家银行如果一直存在大额不良贷款，行长分分钟钟下课。那么支付宝的风控体系主要包括哪些呢？

目前支付宝的注册全部都需要实名制，通过实名制就可以查询到你所有对外公开的信息资料（比如是否存在法院被执行信息，是否存在偷漏税、学籍信息等等）。而实名制只是最基础的风控措施，支付宝最厉害的手段在于大数据分析。

目前支付宝属于我国最大的第三方支付平台，除了天猫、淘宝、优酷、饿了么等自身旗下的企业使用支付宝外，支付宝还接入了众多银行及公共服务信息，比如信用卡还款、水电费缴纳、宽带费缴纳、公积金查询等等，此外在支付宝体系外的很多企业及平台也支持使用支付宝支付（比如各个餐馆及商场、小卖部等）。

众多的支付数据可以让支付宝勾勒出一个你大致的画像（虽然不敢说100%准确，但是至少80%以上与你的实际情况相匹配），而通过勾勒出的画像，支付宝可以判断出你个人资质情况及履约能力，然后按照这个给予你相应的花呗及借呗额度，这就是为什么有的人没有借呗（资质达不到开通的标准），有的虽然有借呗，但是额度很低；而有的人借呗确是满额。所以大数据是支付宝风控的最强手段，应该说支付宝是目前国内使用大数据做借贷业务最为厉害的企业。

支付宝的借贷品种目前主要有三个，分别为：备用金、借呗、花呗。备用金最高的额度只有500元，我们不做分析。借呗是接入央行的征信系统的，一旦借呗逾期，那么对于你的房贷、车贷、信用卡等都会造成严重的影响；花呗现虽然目前暂时未接入央行的征信系统，但是花呗会影响你的芝麻信用及百行征信，这两个会使用你后续所有涉及互联网的借贷难度大大的增加。

PS：百行征信是由中国互联网金融协会与芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信等8家市场机构按照共商共建共享共赢原则，共同发起组建的一家市场化个人征信机构。系目前除央行征信之外，最重要的一个信用体系，也是互联网金融授信参考的依据。

正是由于借呗和花呗逾期造成的信用影响极大，所以不是迫不得已，一般借贷人都会尽量避免逾期，这是支付宝信用惩罚的力量，这个进一步控制了坏账的发生。

大数据分析得出的客户画像，给出最合适的授信额度，再加上强有力的信用惩戒手段，使得支付宝的坏账一直控制在一个良好的水平范围内，这个就是支付宝的制胜法决，而非支付宝不怕用户欠款。

只要有欠债，支付宝就有很多其他的收入啊！

支付宝里面有一个芝麻信用，相对而言，这个芝麻信用的体系相当好。我自己目前的芝麻信用分数是在649分，属于信用良好的等级。这个信用等级相当于央行的征信系统。也就是说支付宝也拥有自己的信用等级了！

支付宝会评估你的信用，然后才给出相应的欠债额度。现在支付宝上的花呗，网商贷和网商银行都是有额度的。这个额度是根据前面的芝麻信用等级来评估确认的。而且你个人在支付宝上的来往记录也会影响这个额度！

一开始，支付宝给你的额度都不会太高，像我的花呗额度才4000元！我的账户余额上是够开销的，但我会经常用花呗，就想要提高额度，用了一年多了，额度还是4000元！可见，支付宝的评估是非常严格的！而且这个花呗是免息的，和信用卡是差不多的。所以支付宝给的额度一般不会高。

我的网商贷额度相对高一些，额度有52000元。但是日利率不低啊。0.045%的日利率，换算成一个月就是1.35%左右。也就是说月息是1%以上。年息就是12%以上。信用卡一般的费用是年化7%左右，网商贷基本都在年化12%以上。可以说这是一个利润可观的业务。因为网商贷，支付宝是要承担一定的风险。所以，收这么高的利息也是正常的。根据过往的数据表现，有可能这个网商贷也是支付宝里面比较赚钱的一个项目。毕竟违约的只占很少数。

谁说支付宝不怕大家欠债？要是有个一半的人借了借呗花呗不还，你看支付宝会不会急！

借钱本身就是一个风险的事情，而支付宝经营的就是这种风险，所以说支付宝不怕大家欠债肯定是假的。只不过支付宝有自己的风控系统，通过风控可以控制坏账率的发生。

而支付宝的这种风控，主要体现在以下几个方面：

目前运用大数据来做借贷业务，在国内应该是支付宝做的最好的，而且支付宝有这个优势。

阿里巴巴集团下有多个平台，包括天猫、淘宝、阿里巴巴、阿里妈妈、聚划算、饿了么等等，尤其是支付宝的数据最为重要，支付宝不仅自己提供服务，还接入了很多第三方平台，比如信用卡还款，水电煤气缴费，社保公积金查询，芝麻信用也接入很多信贷机构（目前很多信贷机构授信会调用芝麻信用）等等。

通过这些平台的数据整合，支付宝可以勾画出用户完整的画像，用户多大年龄，做什么工作，每个月收入大概是多少，公积金社保缴费是多少，有哪些房产，目前有多少负债，是否有过逾期等等，这些都是信贷风控的重要信息。

一旦掌控了这些信息之后支付宝就可以判断用户的风险，以及能给多少借呗、花呗额度。比如收入高资产多信用好的人，就可以得到很高的额度；收入高没有资产，但信用良好的可以给到一个中等的额度，没有资产没有收入信用还很差的，就不给你额度。

现在信用对大家来说都很重要，可能平时大家感觉不到信用到底有多重要，但是到了关键时刻，信用的价值就会显示出来，比如你去申请房贷，申请车贷，申请信用卡，甚至是考公务员政审的时候都需要用到你的征信报告，如果你个人征信不良那很有可能被拒绝。

而目前支付宝的借呗是上报央行征信系统的，虽然花呗没有上报央行征信系统，但也会上报到芝麻信用以及百行征信，这两个征信系统并不比央行征信系统威力小。

所以基于信用惩戒的威力，很多人都不敢轻易的逾期或者不还款。

支付宝并不是说没有坏账，实际上它也有坏账，比如目前花呗的坏账率大概是在1%左右，但是这个坏账率对支付宝的盈利影响不大，因为借呗花呗的利率相对比较高，可以把坏账率给覆盖过去。

目前借呗的利率大概是在日息万分1.5到万分之4之间，大部分人的利率都是在日息万分之4到万分之5之间，相当于年化利率在14.4%到18%之间。

而借呗花呗的资金一部分是支蚂蚁金服自有资金，还有大部分是通过发行ABS进行融资，截至2018年10月，还在存续期内的花呗ABS有36只，规模为828亿元左右；借呗ABS有17只，规模为345亿元，而2017年同期蚂蚁借呗的这个规模达到了1071亿元。

但是目前蚂蚁借呗花呗的ABS的融资成本没有那么高，预计年化收益大概是在5.4%到5.6%之间。

按照上面这个借款利率以及融资利率计算，假设借呗借出去1000个亿，平均期限是半年时间，平均利率是万分之4，这其中有1%的坏账率，也就是10亿元，那至少还有990亿元可以产生收益，半年时间创造的收益大概是71亿元。

而蚂蚁金服获得这个1000个亿的成本是1000*5.6%/2=28亿左右，收益减去融资成本之后可以净赚43亿。

当然这个只是仅仅从融资成本以及借贷收益的角度去分析，实际上支付宝的运营成本，还有其他费用，所以可能没有这么高的收益，但长期下来至少不会亏。

如果你能够远离现代 社会 ，躲进深山老林里，那支付宝确实害怕你欠债。

但关键是并没有几个这样的隐士，甚至隐士们大部分花销更大。

回到问题上，支付宝为什么不怕你欠债？因为支付宝设置了三个保险，这三个保险基本上堵死了用户欠债跑掉的可能。

对于如今的我们来说，智能手机已经成为生活必需品，那么这个生活必需品最主要的功能有四个，第一是社交——打电话、发微信、聊天之类的与人互动，第二是信息获取和处理——新闻资讯和工作处理，第三是 娱乐 工具，第四是金融管家。这四个功能可以说也随着智能手机的普及成为我们割舍不掉的东西，尤其是第四个。

再说直白点，以前我们办事都需要花钱，用的是现金，而现在移动互联网拓宽了我们的消费范围，并且改变了支付场景。当我们需要更好的社交效果时会发红包，想要精品信息要知识付费，看到商品信息要在网上付款，玩 游戏 想要好装备也要付钱买虚拟物品，这些过程中都需要进行移动支付，因为移动支付可以无视物理距离。

这就是一种巨大的便捷。而这种便捷符合人们对于惰性的妥协，所以很容易成为潜意识里的东西，根深蒂固不可改变。

芝麻信用可以说是将阿里体系的大数据进行另类应用的典范，它将一个人在阿里体系甚至移动互联网每个角落里的行为都作为信用考察对象，它组建了行为评估体系来建立一个人的信用体系，并用信用分直观地表示一个人在各类行为中所体现出来的在诚信方面的等级。

这个等级的生成基本上可以代表一个人的信用等级，因为绝大部分人的状态都处于长期稳定状态，所以也就确保了分值的可信程度。

这个数据有助于预判个人行为，并基于此做出权限的分级，来减小风险，同时运用各种运营手段，促使用户向着“增加芝麻信用分”的方向努力，减少不确定性。

同时这个数据有着很强大的信息库，里边会包含一个人的各种私人信息，身份证、银行卡等等都是最基础的，它甚至能够保存很多用户自身可能都已经忘记的事，而且还保存有用户的关系网络，也就是说一个人如果失踪了，它是有能力寻找到相关人群的。

中国智能手机用户迄今为止已达到7.8亿以上，互联网可以说遍布国内每个角落，支付宝一旦遇到赖账状况，可以提报信用报告，网络将成为一张巨网。

况且我们的生活也基本上实现了互联网的深度覆盖，那么支付宝赖账引发严重后果之后可能就会被封禁，并且信用报告共享至其他金融平台，那么很可能这个人的银行卡之类的能提钱的渠道都会关闭，当然这个要视金额而定。一般情况下借呗也不会弄出多巨大的额度。

以上。

不是说不怕你欠债，就像银行一样，他怕你欠债吗？有一定坏账率的。怎么欠，支付宝的资金池还是可以滚得了的。我打个比方，余额宝有1亿存款，放出去5000万。坏账1000万，那他还有5000万存款，万一客户取钱，他还是有钱给你，就像银行一样，钱多，我们存款，想取钱，他都有钱给你。

为什么P2P不行？因为P2P钱还是太少了，如果放太多，资金池上面的钱少了，万一投资者的钱，都要一起挤兑，那就没有钱给投资者。所以支付宝，怎么可能怕你欠债呢？就好比，我有一百万，我给你五千块，我还怕你不还吗？你不还，我大不了不要。

这是一个简单的道理，我不用说太多。

支付宝上分为存和贷，你放在余额里的钱，是你自己的。你存进余额宝的钱，也是你自己的。这些钱可以为蚂蚁金服产生收益。

而欠支付宝的钱，主要有三块：

为什么支付宝不怕我们欠债呢？细看下这三项业务就很清楚，蚂蚁并不是随便借钱：

花呗： 现在花呗的普及率已经很高，而且支付宝还鼓励用户使用花呗，用花呗支付还可以攒支付宝积分。花呗是一种购物的信用额度，并不是每个人都能开通，阿里巴巴拥有最强大的大数据分析能力，对经常购物的用户才会开通花呗，本身就有较高的安全系数。而用花呗又反过来促进用户多花钱，促进淘宝和天猫的业务增长。

借呗： 借呗是蚂蚁金服的贷款业务，同样不是每个人都有借呗的额度，蚂蚁金服会根据你的征信情况来授予借款的额度，经济实力差、且有过失信记录的，你要想随便在支付宝借钱也借不到的。

网商贷： 网商贷是基于淘宝网或天猫的商家进行的贷款，根据你的阿里电商平台上的规模、经营数据来给予贷款额度，你在阿里电商上的所有数据人家都尽在掌控，且是一个长期的累积情况，可以较好的衡量你的资金周转还贷能力。

所以支付宝根本不用担心我们欠债，而且还会鼓励我们欠债，因为他是根据大数据的结果来选择负债者，坏账率控制得非常好。

不知道你听过一句话没，支付宝不怕欠债，就怕你不欠债！你欠债他才有收入

那支付宝怕欠钱不还的吗？当然不怕

第一：支付宝有完善的信用体系

支付宝里面有一个属于自己的芝麻信用，信用等级相当于央行的征信系统，用于评估你的借款能力，这一点就能抹杀掉很多信用差的老赖。

第二：循序渐进

就算信用再好，支付宝也不会一下借你一大笔钱，花呗的额度一开始都是很小的，然后支付宝会根据你的还款情况逐步加大您的信用额度

第三：实名体系

支付宝拥有完整的实名认证体系，在支付宝中若需要进行资金交易，则必须先进行实名认证。在支付宝中欠钱相当于给支付宝实名打了欠条，凭借支付宝的实力和网络追踪能力，不还钱的后果应该不用多说了吧。

你的芝麻信用是多少呢？我们喜欢马云，所以不舍得不还钱，不舍得欠马爸爸的钱。当然，我们思想觉悟高！

在2017年，蚂蚁花呗年净利润高达34亿元,而不良坏账率只有1%。在2015年，法国里昂证券（CLSA）认为，如果纳入连续两年亏损或偿债率不及100%的企业，中国银行业坏账率可能达8.1%，这种差异性，似乎告诉我们，支付宝的不良坏账率只有1%，也就是说： 可能使用支付宝的用户觉悟高，不会出现欠债问题。

支付宝不怕欠债的原因分析如下：

一：芝麻信用下的信用体系

比如，我的芝麻信用为777，数字真吉利。这个信用额度的好处是，可能会能花呗额度更高，借呗额度更高等等，其实这是支付宝的信用评级。严格的信用评级，能够让支付宝评估你的信用能力和还款能力，所以即使花呗或者借呗，如果你的信用额度低，只能花呗几百元。

对于经常使用花呗或者借呗的用户，如果信用等级受影响，可能会影响我们日后的借款以及购物等等。

二、大数据分析，有点事无巨细

你可能发现，支付宝已经涉及到了方方面面，购物、交通、水电等等，支付宝都会让你无处遁形，甚至于你的身份证信息、你的银行卡号只要和它绑定，什么都会被知道的一清二楚，在这种情况下，你的偿还能力，以及你欠费缴纳可能比欠银行贷款更严重，因为银行可不知道你的方方面面。

三、现在 社会 信用体系和人的思想觉悟

现在 社会 的信用体系影响交通出行，酒店住宿，以及我们买车买房，如果信用体系中被纳入，失信用户，对我们影响可不是小事。而且，现在 社会 人的思想觉悟其实是提升的，所以并不用担心不还。

支付宝肯定是怕你欠债的，基于阿里巴巴、支付宝，它们已经成为一个自生态系统。一般人想逃出这个生态体系还真是没那么简单。

首先支付宝是基于淘宝购物的数据，为你量身定制信用额度。通常情况下都不是很多。为了挣点钱损失自己的信誉，大部分人都认为不值。只要你还在他们的这个信用生态体系里面，支付宝肯定是不会怕你欠他的钱的。这也是为什么支付宝的坏账率很低？

以行者为例，行者的花呗额度一万五，借呗额度三万左右。首先这个额度是基于行者多年在淘宝购物记录，慢慢增加的。就算有一天我把这四万多块钱都弄出来。那我肯定不会，因为这几万块钱，就抛家舍业吧！和这些相比这点额度真的不值得。虽然还的时候会有肉疼，但是咬咬牙肯定是能还上的。

这就是支付宝的高明之处吧，根据自己的生态体系，打造的这个信用额度，这就是大数据的力量吧！再说偶尔的在这上面借点钱。大部分也都是周转一下，避免了和朋友借钱的尴尬。这已经很好了，不管借了谁的钱，早晚是要还的，不要想着逃避。即使你真的逃避了一时，你能够逃避一世吗？就算你真的能够逃避一世，你的良心不会受到谴责吗？

说来说去支付宝不是不怕你欠债，是他们基于自身生态系统的大数据，为你定制的额度。他们给你的这个额度，肯定不会让你有冒险欠债不还的勇气。

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为什么支付宝不怕你欠债？视频