信用卡风险信用卡欺诈的形式

信用卡风险主要体现在信用卡欺诈和恶意透支两个方面。信用卡欺诈包括冒用丢失卡或被盗卡、截取信用卡、滥用账号、伪造卡以及虚假持卡人申请等形式。冒用丢失卡或被盗卡指欺诈者利用他人丢失或被盗的信用卡进行非法活动，这类欺诈行为往往发生在卡片丢失或被盗刚刚报告之后。截取信用卡是指在邮寄过程中，欺诈者通过不同环节，如发卡行分发中心、运输商大批运输、邮件分检系统和持卡人所在地，获取信用卡进行非法使用。截取的卡片通常还未签名，因此欺诈者可以随意签名并在交易单据上使用自己的签名，这类欺诈类型的平均损失比丢失或被盗卡片要高。

滥用账号是指他人而非真正持卡人利用账户号，通过邮购、电话订购和网络购物等无需出示卡片的方式获得商品、服务或现金。这种欺诈在虚假特约商中较为普遍。伪造卡则涉及使用模仿真实卡片的账户数据但未由发卡行或授权制造商生产的卡片，这包括全部重新制造、改动/重新凸印、重新编码和白卡等四种类型。虚假持卡人申请则是持卡人利用虚假信息申请信用卡。

产生信用卡风险的原因包括中国信用体系不完善、网络支付存在风险以及商业银行发卡过度。当前，中国的信用制度建设仍处于起步阶段，尤其是个人信用体系建设薄弱，个人信用数据分散，部门间和个人信用数据共享尚未实现。这使得银行在对目标客户的信用评估时，难以准确反映客户的真实信用等级，削弱了防范信用卡风险的第一道屏障。此外，电子商务的快速发展并未消除其潜在风险，技术“缺陷”与“漏洞”正迅速演变成致命的黑洞。银行发卡过度，导致信用卡市场泛滥，一些银行在审核信用卡用户条件时过于宽松，信用卡用户质量不高，尤其是在高端客户和产品细分上。严格的信用卡管理措施和完善的内控制度的缺乏，为犯罪分子提供了可乘之机，信用卡诈骗事件频繁发生。

广义上，信用卡风险是指在信用卡业务经营管理过程中，因各种不利因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性。狭义上，信用卡风险是指因信用卡无担保循环信贷的产品特性和贷款实际发生的非计划性、无固定场所、授贷个体多、单笔金额小等特点，导致发卡机构产生损失的可能性。信用卡风险危害很大，需要加以防范。