温水煮青蛙的游戏，从古至今使用纸币有怎样的风险？

温水煮青蛙寓意~

这个故事兔兔已经听了很多遍了，首先寓意是很好的，但是这个实验可不一定就是真的了，毕竟青蛙也没有那么傻对不对？

温水煮青蛙是19世纪末美国康奈尔大学科学家做过的一个“水煮青蛙实验”。道出温水煮青蛙的寓意以及现实生活中温水煮青蛙的案例。 寓意大环境的改变能决定你的成功与失败、太舒适的环境往往蕴含着危险、觉察到趋势的小改变，就必须“停下来”，从不同角度来思考，而学习，是能发现改变的最佳途径的。

北宋是世界上最早玩钞票的国家，但同时也深受其害。若没有一点金融学的常识，恶性通货膨胀在所难免，纸币这个“魔鬼”从潘多拉魔盒放出的一天起，各国的政府都经不住它的诱惑。到了现代依然是各国主要的敛财手段，政府一旦掌握了利用钞票来筹款的秘密，政府就会神不知鬼不觉地将财富从民间移走。

第一部分：是什么样的契机，才将纸币从潘多拉魔盒中放了出来？

宋朝虽弱，但是他的商品经济却是古代中国历代历朝中最发达的。按普通人的逻辑推演，因为宋朝的经济繁荣，商品贸易发达，铜钱等货币满足不了市场需求，并且不易携带，所以才诞生了方便交易的纸币。但是纸币真正的缘由却又不是那么回事。

古代每一项货币制度的发明都有点迫不得已的味道，北宋纸币的由来有两个客观因素所造成。

• 第一个因素

其实北宋时期并没有将全国各地的货币给统一，全国大致分为三部分货币流通区。第一部分以四川为代表的四川铁钱流通区，第二部分以陕西为代表的铁铜钱混合流通区，第三部分就是其它地区流通铜钱。

虽说铁和铜都属于贱金属，但是古代铁钱要比铜钱更不值钱，铁钱有本身的劣势，重量大，不易携带，本身所充当货币二重性的价值比较低，再加上政府要求这三个货币流通区的钱不许跨界流动。并且当时四川地区商品经济发达，所以就出现了便于携带的交子。

其实宋朝这种纸币的思想有点像唐朝时期的飞钱，唐朝后期，由于铜钱流通的减少，出现了钱荒，所以各个地方政府就采取了限制货币流通的方法，规定商人不得携带铜钱离开本辖区。

商人面对这种情况，他们得做生意啊，他们得想办法，民间就发明了一种规避这种方法的飞钱，什么叫做飞钱？其实这是一种汇兑方式，必须得有相当数量的汇兑场所，就相当于现今意义上的银行。你在所在地存了款，去了外地可以在那里取钱，这种现代的方法，北宋的时候都有人玩了，甚至唐朝时期都有这种兆头了。

• 第二个因素

纸币的出现也和北宋复杂的金融体系有关，北宋是围绕着金融、国防、盐业的垄断行业产生的复杂体系，在这一种金融制度中，各地区的汇兑所、盐钞等极大的刺激了纸币的出现。由于这种制度极其麻烦，纸币的出现理所应当。

咱们来推演一下其中的逻辑，就知道为啥四川先出现纸币，一个住在成都的盐商，想要在陕西卖盐，他不能拿自己所在地的货币去买入食盐，他得先在本地区的汇兑所换成钱商的汇款凭证，再拿着凭证前往长安。

在长安换成陕西的钱，即使拿到陕西的钱，也不能进行买卖盐，他得先拿着这些钱去购买粮食等物资，将这些粮食运往边塞，在边塞守将中换取凭证，之后商人再拿着凭证前往东京汴梁去换取盐钞，然后拿着盐钞去山西解州去领盐。领完盐以后还得在特定的区域内贩卖，盐商带着盐从山西回到陕西，经过上述一系列的操作，才能卖上盐。

盐商卖完盐之后，他还得将手中的陕西钱换成四川的铁钱，所以说这种方法太过于麻烦，纸币就是在这种情况下应运而生的。

第二部分：恶性的通货膨胀，进而导致王朝的灭亡

宋朝人感受到纸币所带来的方便与快捷的同时，但是纸币就是一张纸，在这张纸的背后得有准备金，才能体现出纸币的价值。然而每到政府财政赤字之时，总想用多印纸币来缓解财政压力。殊不知它正在卷入金融崩溃的危险，纸币刚刚出现之时，北宋还是小心翼翼，到了南宋时期发现纸币这玩意儿太好用了，印纸币加速到失控。

西夏李元昊称帝，宋仁宗不承认西夏人当皇帝，接下来双方就进入了持久不断的战争。但也是这次战争，使得北宋财政入不敷出，边关吃紧，政府让商人往前线运送物资，但是却没有钱来付给商人，中央就让四川多印发了60万贯交子，去支援陕西军务。但是这其中有一个问题，那就是这些交子没有准备金，会导致市场上的纸币大幅度贬值，往往是一贯交子兑换不了1000枚钱币。

随着纸币的增多，老百姓有不少立刻前往汇兑所去兑换铁钱，铜钱。这就出现了挤兑现象，由于政府没有准备金，兑换不了百姓手中的纸钱，进而引发了金融危机，北宋的灭亡或多或少跟这个有关。

之后的南宋也亦如此，北方的金国也学南宋印纸币，由于模仿时用力过猛，像脱缰野马一般进入了超级通货膨胀状态。

不光古代有这种严重的通货膨胀，近现代也有过很严重的超级通货膨胀。国民党统治的民国时期，由于内战以及抗日战争的需要，政府得有钱打仗吧，当时的中国战乱不断，内忧外患，国家根本就无法进行正规的收税。国民政府只能在货币上做手脚，在抗日战争期间，整个国家都已经有了严重的通货膨胀问题。

到了1948年，国民政府为解决严重的通货膨胀，发行了一种新型的货币金圆券，意图取代原来的法币。按照规定金圆券发行总额为20亿元，它是以黄金作为储备金，要求一两黄金兑换200元金圆券，一两白银兑换三元金圆券，银币一枚兑换二元金圆券，然而对于先前流通的法币而言，由于法币也已严重贬值，政府要求300万法币进行兑换一元金圆券。

对于稳定国家金融市场是一个不错的事，但是对于老百姓而言，却是无数资产化发成了泡沫。这些东西还没有完，由于战争吃紧，三个月后，国民政府取消了发行限额，开始大量印钞票，到了1949年5月就发行了60万亿元金圆券，超过了原来20亿的3到4万倍。就是这样，国民政府伴随着严重的通货膨胀走向了灭亡。

第三部分：能避免纸币所带来的危害吗？

在宋仁宗天圣元年之前，就发生过一起古代版的金融诈骗案，当时的四川益州，16家富裕的钱庄就联合发行了一种存款凭证，就是交子。但是他们之间并不能互相兑换，这些钱庄收到老百姓的存款以后，他们和现代意义上的银行做法一样，他们也是拿出去放高利贷，进而赚取其中的利息，由于其中一两家钱庄老板认为多发行一些交子，不会被老百姓发现。所以就发行了名不副实的交子，等到老百姓来取钱，钱庄拿不出来钱，进而出现了挤兑现象。

这件事经过官府的处理，政府为了规避风险，从此官府垄断了纸币的印发权。但是这并没有解决纸币所带来的风险，由于政府的强制性和权威性，好像政府是纸币金融的守护者，实则比民间发行的纸币更厉害。民间纸币有资本市场的监督，可以进行优胜劣汰，但是政府可没有现代意义上的金融监督体制，所以古代纸币所带来的危险并没有被解决过。

那话又说回来了，现代社会的纸币金融体系是如何规避风险的？现代社会的金融手段比古代更发达，调节国家经济的手段也很多。发展出了一种逐步分摊纸币风险的机制，是多家银行进行联合资金，可以在各家银行间流转，进而规避风险。

比如美国的美联储就是这种机制的产物，美联储的组成是由本部和12家美国各地的分行所组成。搞一个中央银行，大家组织起来，把金融资源调动起来，在一般情况下，不会出现全社会的人一同前往银行把钱取光，往往是某一个地区出现了挤兑现象，其它地区的钱就调过去，让它不至于破产。

这是一种对银行家而言的好游戏，但是对于老百姓而言，利益却受到了损失，这些联合银行可以大规模地发行纸币，让人在不经意中感受到通货膨胀以及货币贬值。这种将风险分化的做法只能延缓通货膨胀的到来，指不定某一天会爆发，2007年的次贷危机，以及2008年的金融危机，就是这种操作的产物。

总结

纸币就是一种温水煮青蛙的游戏，无论是古代还是现代，在接受纸币所带来的益处的同时，也得接受其风险。自从美国的美元与黄金脱钩，从此世界货币进入了没有储备金的时代，货币全由国家信用来担保其价值，但又增加了它的不确定性。

参考文献《中国古代经济发展史》《货币与帝国》《宋史.食货志》

使用纸币很多时候会有假币的困扰，有时候不知不觉中就会被细微的细节蒙蔽造成错将假币认成真币

第一个风险就是纸币损毁。例如高龄独居老人将省吃俭用下来的钱藏起来，结果时间太久发霉腐坏，钱没了。也有可能烧了，丢了等等，实体币都会面临损毁的风险。

可能会出现货币缩水跟不上时代的潮流，应该紧跟时代潮流做出改变。

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