96年的保单承诺一辈子9%复利，保险公司会赖皮吗？

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90年代的保单确实定的保底利率非常高，当时真的有复利超过8.8%的产品，甚至有的预定利率能达到9%~10%。 现在看起来很傻，但是当时看起来真的不傻。

90年代是我国的快速发展期，同样也是通货膨胀期，当时提出一个目标就是经济软着陆。银行的定期存款利率是这样的：

一九九三年到一九九六年八月的银行一年期定期存款利率为9%，五年期定期存款利率一直在12%~13%，直到97年以后相应的利率才逐渐降下来。

像保险公司为了开发出有吸引力的产品，挤占市场，规定年化9%的利率也是正常的。

说实话，现在的保底利率一般也就1%~3.5%。当有高利率时代突然承诺低利率时代，保险公司当初承诺的高收益也是应当履行的，这种损失由保险公司承担，保险公司一般称之为“利差损”。

大家仔细想想，在90年代大家很有钱吗？没有钱的时候，大家又能拿多少钱购买商业保险呢？1996年，能拿1万元的钱购买商业保险就相当了不起了。不要忘记缴纳的钱里边，还要扣去 管理费和佣金 等等。

即使按照1万元计算，一般来说利滚利的时间也就是三十年左右。1.09的30次方，结果是13.26倍。最终也就赔付13.26万元而已，钱很多吗？现在保险公司每年收入过几万亿呢。

所以，安心好了， 只要是保单约定的事情，保险公司一般会履行的 。

实在履行不了怎么办？那就破产倒闭呗。

指望过去买上几万元的9%的复利险，好像还不如拿钱去投资住房呢。不过，不管怎么样，也算是小发了一笔财吧。

9%写在合同里面吗？

您说的应该是预定利率是9%，而不是在保险合同里面明确标明9%吧。

在这里说一下，无论是预定利率9%还是在合同里面承诺9%，都不是问题，保险公司不会赖皮。

如果是当初口头承诺9%，这个就值得商榷了，因为保险公司给的分红也好，万能结算也好，都是按照保险公司的经营状况来给的。

您说的这个9%可能是当初保险公司设计保险产品的时候设计的预定利率，如果是预定利率，那这个没有问题，保险公司不会耍赖的，因为在当初设计保险产品的时候，预定利率会影响定价假设，也就是保险产品的费率，费率确定了之后，保险产品就不会有变化了。

即使未来的预定利率下架也不会影响既往的保险产品的预定利率，保险公司必须按照合同约定的方式给付保险金。

在96年的时候，保险公司的预定利率确实非常高，导致现在很多保险公司到了偿付时期，他们必须按照当初约定的方式给付保险金，这都是在合同里约定过的，保险公司不会耍赖。

当初销售的产品确实是非常不错的，无论是疾病保险还是返还型的保险，只要是在当初买了的，现在都赚大发了，毕竟现在的保险产品预定利率非常低了，最高的也只有3.5%，甚至是大部分的保险公司约定利率之后2.5%-3%之间，和以前的保险产品预定利率不可同日而语。

这个问题下的回答里有不少误导、非常错误的内容。所以要回答一下。

1、有承诺9%复利的保单吗？

确实有。这是在90年代末的特定高利率时期的产物，是寿险产品。翻翻 历史 ，我们可以知道90年代在高通货膨胀的时期，有过高达12%的银行存款利率。而人寿保险有固定利率的产品，一般是标定银行利率的，且通常比银行利率高一点。

所以，9%复利的寿险产品是有的。我自己97年也买过，可惜最后被迫退保了。

这样的产品，主要是国寿、平安和太保的，大部分都是当年团险的产品。最高的产品复利超过10%。全国一共卖出几十个亿。这个大家可以在国寿、平安、太保的当年上市公告上看到关于此类产品的描述。特别是国寿，由于这类产品已经严重亏损，所以上市时这部分资产是转给国家财政部的。而平安是自己兜底的，现在每年要亏损20亿左右。

所以，那些说没有的，闭闭嘴或学习一下 历史 吧。

2、能保证兑付吗？

首先要普及《保险法》。我国保险法规定寿险公司是不允许倒闭的。因此，理论上所有寿险保单是不会因为公司经营不好而灭失的。这个保障还要好于银行存款。银行倒闭也只保障50万。

特别是国寿的保单，由于是国家财政部兜底，应该是很可靠的。毕竟一年几十亿的亏损，对财政部真不是事。对于平安20个亿，太保10个亿也不算什么。

所以，只要保险公司正常运营，肯定是不会赖皮的。

3、但如果保险公司经营不下去会怎样？

上文说寿险公司不会倒闭。但经营不善，会被接管。那时候，对于高利率亏损严重保单，也可能会出现特例处理。

中国还没发生过。所以，举个日本寿险例子。当年日本一个寿险巨头经营不下去了，被日本政府牵头接管。就出现了将高达6%的利率协商只保留2%的利率处理（数字不太准确，差不多，那时候日本已是零利率了）。也就是对利息悔约了一部分。但本金还是保证的。

到此，我想大家可以综合以上信息自己判断保险公司是否会赖皮。如果一定要我回答，那就是赖皮的概率很小很小。

谁持有这部分保单，也算较好的投资了。好好拿着享受收益吧。

1999年之前，我国大部分保险公司售卖的人寿保单，现在核算起来，保险公司都是亏损状态。所以曾经有一段时间，保险公司会派出保险员游说那些保单的持有人，将保单退保或者改成其他类型的人寿保单，以想减少亏损。但是只要投保人坚持不改，那么保险公司也没有办法，只能按照过去的承诺继续履行自己的义务。

为什么在1999年之前的人寿保单基本上都是亏损的呢？因为在那个时候，我国的存款利率非常高。而保险的利率计算与存款利率是有着正相关的，也就是说如果存款利率很高，那么终身人寿保险的贴现率也会比较高，从而让保险权益会比较大。那么近20年存款利率不断走低，此时在反观那时候的保险单。那简直就是收益满满啊。

举一个例子，假如在1996年时，定期一年存款利率为7%，如果在那时候投保，尤其是头像那些固定3年或者5年的返还型的人寿保险，可能一共交保费13万元，就可以得到每5年返还2万元，去世时再能拿到10万元的人寿保险。但是在现在定期一年的存款利率为2%。如果再买这种类型的人寿保险，可能一共保费就需要交20-30万元了。这就是存款利率同保单价值的正向相关作用。

尤其是1996年到1998年，终生寿险产品预定利率高达6%、7%、8%，甚至9%。在1999年以后，银行存款利率开始下滑，不少保险公司因此产生了巨额利差损（是指保险资金投资运用收益率低于有效保险合同的平均预定利率而造成的亏损）。此后，寿险的预定利率上限被“钉死”为年复利2.5%，且不得附带任何返差条款。

不少保险公司在前几年只要是针对这些老保单的用户，就会展开游说，希望退保并且给予所谓的礼金和额外的一些补偿。如果客户同意，那才是真正的傻缺了。因为那些补偿针对于终身保险公司的承诺，相比是微不足道的，所以此时最正确的方法就是握紧手中的保单，坚决不退保。

只要自己不退保，那保险公司一点办法都没有，他必须按照保单中承诺的返还回报和去世返还金额进行兑付。其实银保监会针对这部分老保单也有着一些政策扶持，允许保险公司单帐计算，专门拿出一部分金额进行补贴，慢慢化解风险。

投保人放心了，即使保险公司产生了巨额亏损，甚至是破产清算，都不会影响这份保单的收益的。按照法规规定，保险公司破产，所有的保单也必须延续保险责任，不会提前结束。

可以说这时候的投保人，是投了人生中最值得的一份人寿保单。德先生也有一份，现在还每隔5年，拿到回报呢。

肯定会赖皮的。9%的复利，在中国是没有这样的投资渠道支撑这么高的回报的。保险公司的保单上一定不会明确写这样的回报，如果有也可能是在玩文字 游戏 ，细推敲都不成立。更大的可能是预期回报，真正没实现，谁也没办法。有许多时候保险公司的业务员也是嘴上没把门的胡乱许诺，骗客户买产品。

放心，合同上写的内容，保险公司肯定会做到的，至于说会不会亏损，你不能这么想，毕竟保险业和其他行业不一样，当保单生效那一刻，未来几十年你的利率基本上就已经确定了下来。

为什么会出现这么高的保单利率呢，当年整个 社会 的利率都很高有很大关系，保单虽然要确定未来几十年的收益，但卖保险的时候也要考虑当时的 社会 环境。

你像现在的保单利率一般在3%左右，虽然现在看起来不高，但是过个几年后，整个 社会 的利率下滑了，你回头看看也会吃惊这个保单利率怎么那么高！

只要合同上写的有，保险公司就不会赖账。我有一份20年买的固定利率4.025%的保单，稳稳当当的对应每年的现金价值写在合同上面

农村当时有一批买的，合同我是见过的，你想象不到的划算，后来保险公司怎么处理的这批合同那就要问当时买的这些人了

首先，了解一下保险公司是什么机构，

答出结论是，企业，是一家赢利丰厚，实力强大的企业，它的一切经营活动都是以赢利为目的的。

了解这些，有了大概，如按约定约定赔，几十年之后，要赔几十倍，保险公司如何安心，而说是保险，实是融资，而保险公司本不缺钱，还有大把钱存银行，搞投资，不缺这个钱，

保险公司每开展一项业务，都是经过预算，保持盈利范围，例如，某地开展农业保，农户交一定保费，但遇到灾害，保险公司多种理由不赔，绝收也只赔几十元，到置农户不信保险公司，而保险公司也不想为了这看不上恨的收入费心，所以农业保险成空，而车辆保险就拼命争。

所以说，赖帐能发生，因为他们不想开展这业务，没必要在交业务上费心。

9%是给你看的计划书（而且是按高档算的，中档一般是6%，低档是3%或者4.5%），数值仅供参考，不是合同内容，合同一般只会写保底利率，一般是2.5%左右。

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